存款被忽悠成保单，近年来屡见不鲜，再加上是白纸黑字，消费者维权的难度较大。为了防止部分银行消费者被误导，日前保监会和银监会联合发布新规，从4月1日起，商业银行在向65岁以上老人销售保险（和讯放心保）时，必须由保险公司人工审核之后方可出单，同时还将银保渠道保险产品的犹豫期由之前的10个自然日延长至15个自然日。

投保犹豫期延长至15天

从今年4月1日起，中国保监会联手中国银监会下发的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称《通知》）开始施行。

购买保险产品时，消费者都会有可反悔的犹豫期。犹豫期是指投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限规定。

4月1日前执行的犹豫期为10个自然日，而银保新规将银保渠道保险产品的犹豫期延长到了15个自然日。并且在犹豫期内退保，保险公司只收取10元保单工本费。

根据《通知》要求，商业银行代理销售的保险产品保险期超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。

据介绍，新的保险合同文本上会有犹豫期提示语：您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保的权利，超过15个自然日退保有损失。

老年人买保险须人工核单

此次《通知》特地设置了门槛，对特殊人群的权益形成保护。

根据《通知》，投保人年龄超过65周岁，或者期交产品投保人年龄超过60周岁，以及投保人填写的年收入低于省级统计部门公布的最近一年城镇人均可支配收入或农村人均纯收入，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和有承受能力的客户，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。

同时，《通知》要求保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。

除此之外，在销售保单利益不确定的保险产品时，若存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的20％，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20％等情况时，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。

划扣保费24小时内须发提醒短信

很多时候，不少消费者是在稀里糊涂的情况下购买产品的，并不知道自己购买的是一款保险产品。不过，从4月1日起，根据《通知》，凡是在银行购买了保险公司产品的市民，保险公司都必须在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费且在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。

《通知》从扣费环节进一步避免消费者在不明所以的情况下购买保险。与此同时，《通知》还规定，银保销售人员不能代替投保人填写保单。而此前，很多银保销售人员都会代替投保人填好保单，最后由投保人签字。本人填写能在一定程度上起到防止误导的作用。