●关键词一:贷款成数
通常人们觉得利率处于上升通道时,贷款策略应该趋于谨慎,比如在资金宽裕的情况下应该尽量少贷款,但银行理财专家指出,贷款合算与否并不只与利率高低有关,还要看投资环境和投资机会。通常,利率上升期的投资机会和投资收益率都要比低利率期高一些,所以购房者反而应该大胆借款。
比如,购房者何先生手中有50万元的资金,去年购买了一套85万元的新房,原本打算首付40万元,留下10万元装修款。在银行咨询贷款事项时,他发现银行正在发行理财产品,银行承诺的年回报率为8%-9%,何先生觉得银行理财产品的风险不会很大,就决定用足7成贷款限额,多借了十多万元的贷款,手中多余的20多万元资金全部购买了理财产品。他算了一下,银行理财产品和房贷有两到三个百分点的利差,即便房贷利率会上升,但在短期内不可能上涨这么多,一年后,他能够利用利差赚四五千元。如果一年后利率上涨多了,利差小了,就选择提前还款。实际上,到目前,何先生的理财产品收益率已经超过了10%,大大好于当初的预期。
银行专家也提醒,大胆借贷并不等于盲目借贷,如果借款人将贷款的钱用于炒股,一旦股市出现大幅下跌,借款人就可能血本无归。因此,投资于相对安全的基金、理财产品等是较好的选择。
●关键词二:固定利率
固定利率能够锁定升息带来的风险,受到了部分借款人的关注,但银行理财专家提醒,需要提前还款和初期还款能力较弱的借款人并不适用固定利率房贷。
固定利率房贷在还款前期的利率一般高于传统的浮动利率房贷,这就意味着借款人在还款初期要多支付利息。这样,就会加重初期还款压力,而如果选择提前还款,不但要支付一定的违约金,而且在贷款较多的还款初期承受相对较高的利率,等到浮动利率上涨后,能够享受低利率时,又提前归还甚至还清贷款,显然是不合算的。
银行专家表示,长期投资的房产投资客更适合选择固定利率房贷,只要锁定了利率成本,就能明确房产出租的收益水平,从而方便做出投资决定。
●关键词三:还款方式
很多借款人认为采用等额本金还款法能够化解升息带来的压力,这是因为采用这种方法每月的还款额度逐步递减,将来升息了,压力也不会增加太多。银行理财专家认为,这其实是一种误解。借款人要少支付利息,实际上就是要尽可能快地归还贷款本金,这时,最关键的是确定还款期限,而不是还款方式。
专家解释,一位借款人借款50万元,采用等本还款法20年还清,首月还款额约为四千六百多元,以后每月递减十多元,而如果借款人用等本还款法的首月还款额来按月等额还款,实际上,他只要不到14年的时间就可以还清贷款,等额法要比等本法少还近八万元的利息。
银行专家指出,任何还款法都不能真正化解利率上涨带来的影响,因此借款人在确定还款方式时,应该根据自己的收入水平、投资喜好、未来财务支出变化等情况综合考虑。
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