一、共性与相辅相成

不管社会保险，也不管商业人身保险，都是保护受保人遇到风险后能够获得一定的补偿，因而都是为受保群体服务的，都力图保障受保人免受风险连累。这是二者的共性之一。共性之二，社会保险也好，商业人身保险也好，都要求受保人事先缴纳保险费，作为他们享受保险待遇的先决条件。众所周知，商业人身保险实行“以收定支”，而社会保险实行“以支定收”的“支付确定”型养老保险，也要求受保人获益前先缴纳保费。建立一笔保险基金并拿到市场上运营投放，构成社会保险与商业人身保险的第三个共同之处。商业保险的此项活动十分鲜明。实行“个人帐户”制的养老保险，此项举措也同样鲜明。即使计划经济体制下的社会保险，也要求建立基金并投放运营，尽管投放受到严格限制。社会保险与商业人身保险既然同属抵御风险的活动，所以，二者预测风险的方法和技术，要求工作人员具备的知识和技能结构，乃至专业术语也颇近似。这是二者第四个共同之处。唯其社会保险与商业人身保险有不少共同之处，二者的活动和功能相辅相成，也便不待言;其间，社会保险抵御风险的功能是基本的，商业保险起到辅助的、补充的作用。当然，这只是就总体而言。

商业人身保险的补充作用，表现为：

◆庇荫于尚未覆盖在社会保险网络之下的居民，使他们遭遇风险后不致惊惶失措，也能平安度过。就我国现实而言，广大未被纳入社会保险的农民群体，正是商业人身保险施展本领的空间，而且，恰恰弥补了我国社会保险网络的不足。

◆庇荫于业已覆盖在社会保险网络之下，但仍有余力且愿意购买商业人身保险的受保人，使这类受保人道通风险后的生活更有保窿，更能安然度过风险。

◆对社会保险实行再保险。社会保险机构出于某种考虑，愿意拿出部分资金交由商业保险公司管理和运营投放，以切实实现双方功能的相辅相成。这既可减轻社会保险机构的人力财力物力，同时，也给商业保险公司创造更多的活动空间。至于商业人身保险对社会保险的其他补充层次，如企业补充保险和个人储蓄保险的渗透，更是有目共睹，勿庸赘述。

二、主要差异

社会保险与商业保险尽管有不少共同之处，但毕竟差异颇大，主要的差异是：

◆行为主体的差异。社会保险属政府行为，保险人是有国家权威的社会保险机构。政府不仅是社会保险的倡导者、组织者、执行者，也是它的坚强后盾，即一旦社会保险入不敷出，出现严重赤字，政府一定想方设法予以弥补，以保障受保人的权益，维持社会安定。现代国家都高度重视社会保险，无不把它列为社会政策的重要一员。商业人身保险纯系企业行为，保险人是保险公司，它讲求“多进少出高盈利”，与投保人保持商品买卖关系，无半点政治色彩可言。

◆追求目标的差异。社会保险以国家的社会政策为出发点和归宿，—把保障全社会安定，实现长治久安作为追求的目标。商业人身保险追求的则是利润最大化，时时处处以赚取最大利润作为自己的奋斗目标。

◆实施手段的差异。社会保险依法执行，带有强制性，强制一切用人单位及其员工按时如数交纳社会保险费，否则，轻的罚以滞纳金，重的绳之以法，毫不含糊。为了强调强制性，有的国家，如美国，干脆把社会保险费径直叫做“工资保险税”。商业人身保险则不同，它纯属商业活动，严格实行买卖自由、等价交换的原则，无半点强制色彩。

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