银保监会近日向各人身保险公司、各财产保险公司和中国保险行业协会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，该意见稿要求保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品。

个人健康险商业保险如何购买

职场菜鸟——薪资水平低，可选择疾病险

对于那些职场初入者来讲，工作的不稳定性，以及薪资水平相对较低等一系列条件决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，即避免在投保人发生不幸的时候，其父母因风险发生耗尽毕生积蓄。

在被保险人一旦发生风险时，相关保险可以舒解经济压力，因此他们迫切需要借助保险来分散风险。这阶段应优先考虑意外险、健康险等费用低廉的保险种类。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。

新建家庭——家庭负担大，以妇幼保险为主

在这样一个高房价和高物价时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子的状况，可谓“压力山大”。中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。

可以首先考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先做考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。

中年人群——养老、健康保障为主

中年人处于事业高峰期，除必要的健康保险外，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。

老年人群——受年龄限制，买保险要趁早

据调查，老人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出的40％左右。因此，购买一份健康保险非常重要。对于绝大部分老年人来说，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。

保险公司停售“划痕险”明智吗

车身油漆单独损伤险（以下简称划痕险），只有在投保了机动车损失保险后，方可作为附加险投保。近日，湖南和海南等地的大部分保险公司陆续停售划痕险，划痕险因此成了热门话题。这些保险公司为何要停售划痕险该险种真的会被取消吗

划痕险先天不足

专家表示，划痕险先天不足。划痕险是车损险的附加险，保障责任是他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕。但在保险赔付操作过程中，由于划痕险具有赔付免现场和不需要给出划痕理由两大特点，自导自演的爱车苦肉计经常上演，即车主划伤爱车，找保险公司索赔。划痕险的高道德风险一直是令人头疼的一大难题。保险公司财险核赔部的一位经理表示，有些车主想给旧车上新漆，于是盯上划痕险无需给出划痕理由这个空子，一年投入几百元，自己划车骗取上千元的赔付，划痕险变成了一些保险公司的赔钱买卖。

划痕险假索赔多

针对划痕险道德风险大和赔付率高的先天不足，为了使划痕险的风险降到最低，保险公司普遍对该险种的承保和理赔细则进行刷新，使投保及理赔规程更加详细，要求也更高。比如，一些保险公司理赔时，要求车主本人报损，保险公司查验。而不像过去那样，由汽车修理厂工人代办所有赔付手续。此举在一定程度上减少了汽车修理厂造假索赔划痕险。

为了防止一些车主一道划痕多次索赔的恶意索赔行为，一些保险公司要求在保险公司勘验后，先打磨修理，再予以赔付。对于一年之中多次划痕险出险的车主，保险公司用增加保费或扣除优惠等措施加以约束。另外，投保划痕险时，车龄和车型方面也有所限制，比如，车龄在5年内才可投保，且赔偿额度封顶为2000元；奔驰、宝马等赔偿限额为最高5000元。

取消划痕险其实不明智

保险协会的一名负责人表示，划痕险确实是保险公司严重亏损的险种。

从保险市场看，车主购买划痕险的热情十分高涨，特别是那些车辆多在露天停放，划痕出现几率较大的车主。车主清楚地认识到，可通过投保划痕险来转移风险，比如，花600元左右的保费，保额为5000元，如果车多次被他人恶意划伤，可以减少损失。此外，新车或高档车出现划痕，维护费用较高，这两种车的车主更愿意购买划痕险。

有专家表示，面对巨大的市场需求，保险公司的应根据自身情况，依靠规范操作和调整费率来进行完善和控制，取消划痕险是因噎废食之举。