10月1日，新保险法就要实施。为了适应新法规的要求，多家保险公司集中公开停售旗下保险产品，并准备调整升级于十一之后重新面市的消息。而让每位与保险有关的人紧张的是，近来多家保险公司放出部分产品会涨价的消息。

其实，这个涨价声让典当界为之一振。因为在典当外部经营环境压力越来越大的情况下，各地典当行不得不开始思考自己未来的重点发展方向和有挖掘潜力的业务新品种，而新保险法的实施就让典当业界看到了保单质押的前景。

本期主持刘礼福

本期嘉宾

吴贤达：全国典当专业委员会会长

马丁：上海恒通典当有限责任公司总经理

陆一鸣：北京媒体资深人士

典当行值得研究保单质押

吴贤达

保单质押是一项值得研究的项目，也是全新的内容。首先它手续简便，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，很快就能完成所有手续;其次是在一定条件下安全高效，因为只要质押的保单是真的，那它就是具有保险功能的有价凭证。万一投保人发生意外不能及时偿还贷款，投保人名下也有一笔可观的保险金，保险公司依据合同须优先用这笔资金来偿还贷款本息。同时，保单贷款的利率也较高，在我国，目前保单贷款的利率是按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算，其结果高于计算保单现金价值的利率。

其实，典当界原来有人想做这项业务，但因典当行不太了解保险等缘由，想做的人也就没再敢做。

像保单的品种很多，要做这项业务必须对它的每一个品种都要很了解。保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。按照即将在10月1日实施的新保险法规定，无论是纯粹保障功能的定期寿险，带有储蓄功能的终身、两全寿险，还是带有投资理财功能的万能、投连保险，都是可以转让的。

传统型的定期寿险、终身寿险和两全寿险可以将尚未发生的死亡保险金和满期生存保险金以折扣的价格转让。新《保险法》虽然在第三十四条规定，按照以死亡为给付条件签发的保单未经被保险人同意，不得转让和质押，但根据民法的相关原理，中长期寿险保单的转让是合法的。而投资理财性的万能、投连保险由于就具有独立的投资账户，也可以将投资账户资金剥离转让。

近年来，有少数人开始通过保单质押贷款，从而激活了沉睡的保单，使应急融资多了一条通道。典当行业作为给小企业、微小企业和个人提供融资的重要渠道之一，应该把握这一趋势，努力开拓保单质押业务。

要让人知道保单可以质押

马丁

目前，我国保单质押的途径比较少，常见的一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。但保单质押的市场需求并不多，很多人也不懂得用。

像人身保险合同中的医疗费用保险和意外伤害保险合同，因为它们属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物。而具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可作质押物。