有一张饼,在两个人之间怎样才能进行平等分配呢?最简单的作法恐怕是其中的一个人享有用刀切饼的权利,而另一个人则享有先挑选切好的半块饼的权利。
其实,世上许多事情都是像分饼一样在寻找一个公平有效的方法,保险业务也不例外。当投保人面对保险人事先已经拟好的保险合同,只能回答“是”或者“不是”时,如何才能创造一个公平的合作环境呢?世界各国的保险法都采用了文辞原则,即指当保险人与投保人或被保险人对合同条款发生争议时,应作有利于被保险人的解释。
文辞原则形成于16世纪30年代英国的一个判例。1536年英国人查德。马丁开办了人身保险业,6月18日,他承保了威廉。吉朋的人寿保险,保险金2000英镑,保险期限为12个月,保险费80英镑。被保险人吉朋于1537年5月29日死亡。受益人请求保险人马丁依约给付保险金2000英镑。但马丁声称吉朋所保的12个月,是以阴历每月28天计算的,不是指日历上的12个月,因而保险期限已于公历5月20日届满,无需支付保险金。但受益人认为应按公历计算,保险事故发生于合同有效期限内,保险人应如数给付保险金。最后法院判决,应作有利于被保险人的解释。马丁有义务如数给付保险金。从此之后,当合同条款发生争议时应作出有利于被保险人的解释作为原则被各国所接受。
投保人在签定保险合同时,合同条款大多是已经由保险人拟好的条款。这些条款事先都没有与投保人进行协商,所以对条款的含义产生歧义是很正常的事情。从公平的角度出发,利用“分饼的规则”,既然是保险人拿刀切,那么就该由投保人来挑,即按照有利于投保人的解释来执行合同。英国大法官MacNaghten就是执这样的观点,并身体力行,在1910年汤普森诉公平火灾保险公司一案中启用该原则进行判决。
在这起案件中,被告公平火灾保险公司签发给原告汤普森的保单要求原告不得将易燃易挥发物品“储存及保管”在原告投保火险的房屋内。如原告违反此要求,被告将不对原告房屋因此所受的损失负责。因原告在火炉侧壁放了一小瓶汽油,原告的房屋燃着了火并因此受到损害,原告要求被告依保单规定赔偿其损失,被告以原告违反保单规定而将汽油“储存或保管”为由而拒绝。MacNaghten大法官认为“储存或保管”是两个没有十分精确含义的普通英语单词,对其解释决不能去抠字眼,而要合乎常理。你在家准备了茶叶招待客人,那么恐怕没有什么人会说你储存了茶叶!一小瓶汽油又怎么称得上储存呢?正是这席话为汤普森讨回了公道。
将有歧义的保险合同条款作有利于投保人的解释既有效地保护了投保人的利益,同时也约束了保险人的一些不当行为。这样的解释原则可以使保险人在起草合同时将条款拟定得尽量清晰明了,更可以防止保险人故意设置疑点或夸大疑点。如果没有这条原则,难免保险合同中关于保险人权利方面会掷地有声,而关于其义务方面则含混其辞。
关于文辞原则,我国保险法第30条作出了规定:“对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”这一条款是当前我国法院或仲裁机关在对保险合同条款进行解释时的重要法律依据。
正是由于我国保险法只规定了文辞原则来解释保险合同,因此,在实践中出现了不少问题。例如财产保险中有一些被保险人把平时用熨斗烫衣造成的焦糊变质损失也列为“火灾”责任要求赔偿,这与中国人民保险公司承保的“火灾”就有歧义,有一些法院根据《保险法》第30条认为应作有利于被保险人的解释。这实质上加重了保险人的责任,不利于保护保险人的合法权益。同时也使被保险人产生侥幸心理,强辞夺理,以获取非法利益,不利于保险合同争议的及时解决。
其实,保险合同的条款虽然是保险人单独订立的,但是保险人也不会只从自己利益出发,订立不平等条款,我国《保险法》第106条规定,商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率,由金融监督管理部门制订。保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率,应当报金融监督管理部门备案。由专门机关监督保险条款,正是为了保证保险合同条款的公平合理,使保险的经济补偿作用得以充分发挥。
有鉴于此,我们认为在对保险合同进行解释时,应从公平合理的角度出发,综合考虑合同的性质、特点、目的、内容等诸多因素,根据合同条款上下文,进行逻辑性的分析和推理,探明当事人订立合同的真实含义,而文辞原则,只有当保险合同条款模棱两可,语义含混不清或一词多义,而当事人的意图又无法判明时,才作出有利于被保险人的推论。
有人说,保险活动中有许多规则是信息不对称的结果。投保人关于保险标的信息比保险人知道得多导致其有告知的义务。投保人关于保险合同的信息比保险人知道得少导致其有疑义利益的优势。其实这也是现代社会中公平交易最直接的结果。
-
月饼税的依据与原则
110人看过
-
什么是保险利益原则?保险利益原则的作用与意义
327人看过
-
参与分配执行中分配的原则有哪些
244人看过
-
保险理赔中的“先刑后民”原则
55人看过
-
保险责任与赔偿责任区分及原则
416人看过
-
保险的特征分类基本原则?(3)
264人看过
合同条款是指双方协商一致后,约定双方的权利义务,对双方具有约束力的条款。合同条款是合同内容的具体表现形式,主要通过合同条款体现和表达。合同作为当事人之间的交易协议,内容由合同各方在法律允许的范围内独立约定。一般来说,合同应具备以下条款: 1... 更多>
-
工伤保险区分责任工伤保险中的赔偿责任与赔偿原则是什么,怎么区分黑龙江在线咨询 2022-01-26工伤保险不区分责任。根据《社会保险法》和《工伤保险条例》的规定,我国工伤保险执行无过错责任保险,劳动者不因本身过错,影响工伤保险待遇。但职工因本身过错造成工伤事故的,用人单位可以按照《安全生产法》和国务院安全事故处理“事故原因未查清不放过;责任人员未处理不放过;责任人和群众未受教育不放过;整改措施未落实不放过”四不放过原则,对其进行处罚。工伤职工按无过错原则享受工伤保险待遇与按安全生产法规进行处罚
-
财产保险法中对重复保险分摊原则是如何规定的新疆在线咨询 2022-03-30补偿原则是财产保险的核心原则。它是指在财产保险中,当保险事故发生导致被保险人经济损失时,保险公司给予被保险人经济损失赔偿,使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。重复保险分摊原则也是由损失补偿原则派生出来的。重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。在重复保险的情况下,当重复保险的保险金额总
-
的范围与分担原则香港在线咨询 2022-10-28夫妻共同债务的范围包括以下几个方面:(一)婚前一方借款购置的财产已转化为夫妻共同财产,为购置这些财产所负的债务;(二)夫妻为家庭共同生活所负的债务;(三)夫妻共同从事生产、经营活动所负的债务,或者一方从事生产经营活动,经营收入用于家庭生活或配偶分享所负的债务;(四)夫妻一方或者双方治病以及为负有法定义务的人治病所负的债务;(五)因抚养子女所负的债务;(六)因赡养负有赡养义务的老人所负的债务;(七)
-
我国失业保险制度的原则我国失业保险制度的原则新疆在线咨询 2022-10-21一强制性原则,这是社会保险的一项基本属性。首先失业保险的强制性是通过高层次立法来实现这是保障社会保障事业发展的首要条件。在参加人员范围、享受条件、缴费比例等方面有严格规定。二公平与效率兼顾,突出效率的原则公平原则是社会保险的通用原则,而效率原则对失业保险具有独特的意义。三适时调整原则。所谓适时调整就是对失业保险的缴费比例、失业保险金支出结构和救济水平可以在一定范围内作出变动。四适度水平原则。一强制
-
保险理赔中的最大诚信原则是怎样的天津在线咨询 2023-08-05大诚信原则为现代保险法的四大基本原则之一,意指保险合同当事人在订立合同之时及在合同有效期内; 不得向对方隐瞒足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实,同时双方需绝对信守合同订立的约定与承诺。从内容上说主要包括投保人如实告知和保险人的说明义务。