将等额本息还款方式变为等额本金还款方式，以节省利率提高带来的利息增加，或者用理财方式以息养息节省利息。近近日，记者调查了解到，随着房贷新政的执行和加息的临近，如何节省贷款利息成了目前房贷族最关心的问题。

变更还款方式，节省利息20万

市民孙先生告诉记者，他去年贷款100万元在石老人海边买了一套住房，当时申请的是7折利率，等额本息方式还款，贷款期限30年，每月还款4865元，30年总利息75万左右，但是当时签订的不是终身享受7折，而是随市场而调整，最近银行通知将要把利率调整为8.5折，“这样的话我每个月要还5398元，30年利息额为95万元。不仅每个月多还1000多元，更要多还20万的利息”。

为了减少购房成本，孙先生向银行申请了变更还款方式，将原有的等额本息还款方式(即等额还款)变更为等额本金还款(即等本还款)。这样计算下来，利率上调到8.5折，30年利息不到76万元，要比等额本息还款省息近20万元。

记者采访获悉，等本还款方式虽然节省了利息总额，但是由于是递减还款，前期还款压力大，比如第一个月要还款近7000元，如果没有足够的资金，这样的还款方式将会给贷款者生活带来很多压力。

巧用银行“存抵贷”理财产品

记者了解到，由于二套房贷利率调整，银行的房贷业务萎缩很大，工行、建行、光大等多家银行都推出了一些“存抵贷”、气球贷等产品，来吸引顾客，缓解市民房贷压力。

据介绍，“存抵贷”本质上是一个理财产品，是指对客户存入还款账户中超过一定金额的资金部分(大多数银行设定为5万)，按照一定比例视为提前还贷;换言之，该部分资金可以获得相当于贷款利率的收益，从而可以以息养息。

比如某客户的住房按揭贷款利率七折后为4.158%，相当于超过5万元这部分资金可以获得4.158%的收益。操作中，客户只需将闲散资金存放在个人按揭贷款扣款账户即可。其收益是存一天算一天，按日计付，客户如果需要用钱，可以随时提取。

深发展银行青岛分行工作人员告诉记者，“气球贷”是一种基于还款方式创新的房贷新产品，其贷款利息与部分本金在贷款期限内分期偿还，剩余本金在贷款到期时一次偿还。与一般的期供类还款方式(按月等额还款、递减还款)到期剩余本金为0不同，气球贷会有一定的剩余本金。由于这样的安排，“气球贷”前期每期还款压力较小，能够满足那些具有提前还款意愿和提前还款能力的客户需求。同时“气球贷”的贷款期限较短，所适用的贷款利率也较低，能为客户节省贷款利息。

要用公积金贷款，还是要趁早

记者了解到，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。目前很多人首次购房时，在房贷新政之下，采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金。

但是记者了解到，青岛市住房公积金管理中心正在酝酿措施，调整公积金贷款对于首套房和二套房的区分。因此，市民想要采取公积金贷款的应该趁早。

目前公积金利率3.87%，如果第一套房按揭采用商业贷款，可以获得4.752%的优惠利率，比公积金利率略高。但到了买第二套房按揭，办理公积金房贷，可以获得3.87%的公积金利率，比商业利率1.1倍的6.534%少了2.664个百分点，显然更优惠。