民间金融存在了4000年，从公元200多年的夏商时期，到秦朝统一货币然后到中国盛唐，伴随着国家统一，经济发展，以民间信贷为主要形式的民间金融日渐昌盛。尤其到了明清时代的钱庄票号，中国的民间信贷业务发展到了高潮。当时并没有官办的金融机构，基本上都是民间金融机构在货币交易和流通中发挥作用。农村主要是当铺，城市以当铺、钱庄、票号为主。

中国的民间金融存在了4000年，历史悠久，繁荣一时。尤其是以近代山西的金融业为代表，可以说代表了当时世界金融的最高水平。在以民间金融业为主的时代，未曾发生过重大的金融风险和金融欺诈行为，民间金融的秩序总体上是好的。

官办金融存在仅70年

国民政府建立以后，时逢世界经济大萧条，罗斯福在美国实行国家资本主义。国民政府为了防范金融风险，追随世界潮流，推动金融机构国营化，由国家财政出面控股银行，这是中国历史上第一次金融国营化，也是中国金融国营化的开始。金融国营化的结果，很快造就一批官僚资本主义，利用对金融资源的绝对垄断，将社会财富高度集中到个人集团手中，四大家族由此产生。但是，当时还存在许多民间金融机构，私营的当铺、钱庄和票号仍然具有生存空间。

1955年，新中国建立后，通过公私合营的形式，将所有的金融机构全部国营化，在历史上第一次彻底消灭了民间金融机构，银行归国家所有，钱庄变成了储蓄所。

从历史渊源来看，民间金融在中国经济发展历史上占据着主流，而官办金融则是现代以来才出现的事情，前后不过70年时间。因此，民间金融是正源，国家金融是后来者。

官办金融带来的后果

作为社会主义国家，集中力量办大事，国家掌控银行进而掌握资本和资源的支配权力，这对于尽快完成社会主义初级阶段建设，是非常有效的措施。但是我们也要看到，随着社会生产力发展水平不断体改，生产关系不断调整，官办金融、国家垄断金融本身存在的问题也十分突出，带来的后果也是非常明显的。

一是垄断机制带来的效益低下。我国银行业出现大量不良资产，资本运作效益低下，其中很重要的一个原因在于由于国家垄断，银行运行机制陈旧，带来效率低下和成本较高。银行业的腐败问题有目共睹，腐败的根源就在于金融垄断，缺少市场竞争的驱动力。

二是垄断带来区域经济不平衡。金融资本是区域经济发展最重要的推动力，一个地区只有掌握了金融比较优势才能赢得区域竞争优势。在国家垄断金融的前提下，各地收集上来的资金由国家统一调配，使得很多地方丧失了利用自身创造金融资源发展本地的经济的机会。现在很多大城市强着要建设金融中心，金融中心与西部开发、中部崛起能够多少关系。国家垄断金融是加速区域经济不平衡的重要因素，这也是为什么天津、东北都要积极发展区域性银行的原因。区域经济发展，迫切需要中央下放一定的金融资源配置权。

三是限制了民营经济发展。因为银行是国有的，所以银行在给企业提供金融支持上，不完全是以市场利益为导向的，而是有很强的所有制歧视色彩和行政色彩。在银行的思维定式里，给国营单位贷款即使收不回来不存在政治问题，而给民营企业贷款一旦出现偿付能力不足，经济风险和政治风险的压力就大了。因此，我国民营经济在发展过程中，一直受到资金不足问题的困扰。大家都在说民营企业的原罪问题，民营企业缺少金融资本支持，要完成原始积累必然要采取其他一些非正常手段。所以，国有金融垄断也是形成民营企业原罪问题的原一之一，并且一直制约着民营济发展。国家支持民营经济，最有效的手段就是在金融信贷上的大力支持。

民间金融要放行

金融是现代经济的核心，金融发展水平将决定国家的经济发展水平。建设市场经济就是要用市场化的手段，发展各个行业。加快金融业更是要因即市场化机制，打破国家垄断，发展民间金融。现在国家明令禁止民间金融行为，但是温州的地下钱庄已经承担了民间银行的地位和作用。堵是堵不住的，只有疏通引导才能够产生正面效果。

从国际金融发展历史来看，要形成市场资源的优化配置，实现金融产业的现代化转轨，民间金融要发挥巨大作用。民间金融的形式不仅局限于允许民营资本兴办银行，更重要的是要民营资本发起设立对股权投资基金、风险投资基金等新兴金融工具，给与大力支持和鼓励。