目前,一年期定期储蓄存款利率仅为2.25%,比1996年初下降八点七三个百分点,降息幅度之大,利率水平之低,是前所未有的。在当前这种低利率时期,居民在进行家庭投资理财时尤其应当谨慎而行,理财者要运用智慧最大可能地改善自己的生活。
储蓄要选择合理的期限。1999年6月10日利率下调后,一年期储蓄存款年利率为2.25%,三年期年利率为2.7%,五年期年利率为2.88%,由此比较可以看出,一年期存款利率和三年期、五年期存款利率相差不大,仅为零点四五和零点六三个百分点,而三年期和五年期存款利率仅差零点一八个百分点。因此,居民储蓄时应选择三年期以下的存期,这样可方便地把储蓄转为收益更高的投资,同时也便于其消费时利息不受损失。
采用自动续存法。根据银行计息规定,自动续存的存款以转存日利息为计息依据。当遇降息时,如此前是自动续存的整存整取、并正好在降息前不久到期,你千万不要去支取,银行会主动在到期日按续存约定转存,并且利率还是原来的利率。多选零存整取。该储种是以积数即每日存款的累加数为计息总额,其采用的利率为开户日的银行利率。因此储户不妨逐月增加存款金额,提高计息积数;可以有效地防止银行降息;获取以前银行较高的存款利率。
选择外币。目前美元和港币的存款利率和人民币差距较大,如可能应该尽量采取外币存款。如活期储蓄,人民币利率为0.99%,而美元为1.5%;整存整取一个月,人民币按活期计息,美元利率4.26%,是同期人民币利率的四点三一倍,也超过了五年期人民币存款利息。
不要轻易取出自己以前的定期存款。据统计,目前的居民储蓄中有三成以上是高利率时期存入的,因此不要把这种存单轻易取出。如急用,可凭存单向开户银行申请质押贷款来融资(原存款利率比现行贷款利率高)。
选择特别储种。如工行已开办的教育储蓄,可免征利息税,有小孩读书的家庭可选择办理。到期后凭非义务教育(高中以上)的录取通知书、在校证明,可享受免税利率优惠政策。三年期的适合有初中以上学生的家庭。六年期适合有小学四年级以上学生家庭开户。
灵活选取有奖有息储蓄。若手头有大笔闲置资金,至少在一个月内不用,就可参加有奖有息储蓄。购买时只要买满一百个连续的号码(五十元面额的只需五千元),便可保证中五个末奖,其奖金远高于存入相同数目的活期,说不定还能中个二等奖头等奖呢。
从储蓄和国债来看,宜选择国债。相对于储蓄而言,国债具有诸多优点:一是收益高,去年七月十六日发行的凭证式国债虽然受利率下调的影响,三年期利率为3.02%,五年期利率为3.25%,但仍比目前同期储蓄存款利率分别高出百分之十二和百分之十三;二是变现能力强,如遇利率上调或有其它更好的投资渠道时,既可质押贷款,一年以后提前兑换又可享受分档计息,避免了定期提前支取按活期计息的缺点;三是安全性高,国债是以国家信用作保证的,素有“金边债券”的美誉;四是不必缴纳利息税。
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