1、申请机构

提及到贷款，大多数人第一想到的就是银行，想着利率低，也放心。

但是要知道银行的贷款申请手续颇为麻烦，虽然利率很低，门槛也非常的高，基本上以抵押为主，少数银行提供的无抵押信用贷款，也对申请人有诸多要求。

例如：

要求申请人必须是公务员，500强等公司的管理人员，并且要求打卡工资的数额标准，以及公积金的缴存比例等要求。最关键的是，银行对于征信的要求极为苛刻，基本上稍稍不注意的人，就无法通过银行的审核，并且贷款还需要复杂的手续。

可以说，你看的上银行的利率，银行却看不上你的资质。

2、申请人职业

在找工作时，我们都知道公务员，事业单位工作好，铁饭碗，虽然工资不高，但胜在稳定，五险一金比例高。

于是在贷款中，贷款的利息差异也体现了出来，有很多的贷款机构就针对事业单位和公务员等稳定职业，推出了无抵押贷款产品，利息比普通工薪的低很多。

因为普通工薪可能在收入上比公务员，事业单位的高，但不稳定，并且在同等收入的条件下，普通工薪五险一金比例低于公务员，事业单位。

所以在贷款中，假如同样申请贷款，公务员，事业单位信用贷款利息可能就1分，普通工薪要不是打卡工资，稳定一些，连信用贷款都申请不下来！

3、个人信用

办贷款，个人信用是关键。个人信用包含信用不良记录、银行负债、信用卡透支等，主要会看你的征信，你的大数据，逾期甚至是征信次数查询过多，都会影响你的贷款利息，或者是办不下来。

个人资质越好，利息也就会越低，所以，在你看到其他的利息低于你的时候，不妨考虑下自己资质，贷款机构在平衡风险上，资质好的客户会理解为风险低，自然也就利息低了。

4、还款能力

你是否在办理贷款的时候，被问过，你的收入或者家庭情况？在申请贷款时，贷款机构会以此为标准，来判断你的还款能力。

但是，如果说是能额外提供收入证明，比如自己有额外的稳定收入，还有房产，存款，保单等，就会使利息降低，额度提升。

5、申请金额

你贷款申请金额的多少，也会影响到利息高低，如果说是贷款金额高，并且贷款期限长，那么贷款机构就会思考资金的风险。

为了使风险降低，就会让利息适当的调高，并且如果你贷的是短期贷款，时间在半年到一年之间，这种短期贷款的利息也会比期限长的贷款利息高。

二、房贷银行流水不够怎么办？

其实可以通过以下办法解决：

1、增加共同贷款人

对于已婚人士，如果银行流水不够，可以把夫妻双方的银行流水一起提供，只要加起来满足要求即可。

2、一次性大额存款

可以往银行卡中一次性存入大额存款，提供财力证明，证明自己的还款能力。你还可以向银行附加提供其他大额财产证明，比如房产、汽车、基金、大额保单等等。

3、提供担保证明

有的银行允许借款人提供有效的担保证明，比如房子在妻子名下，但妻子流水不够，丈夫提供担保声明如果妻子未能及时还款，愿意承担全责。再加上双方单位出具的收入证明，如果能证明其整体还款能力符合要求的话，也是会放贷的，但是由于各银行政策不同，并不适用所有银行。

4、用个税、社保代替

有些银行也可以用个人纳税证明、社保证明或者公积金缴纳证明代替银行流水，前提条件是每月都是在同一固定时间缴纳，这样才能证明借款人有稳定、固定的收入。但是并不是所有银行都可以这么做，具体还是要多咨询几家银行。

5、自己做足流水

很多人不知道，银行流水其实是进进出出都算的！所以，经常往准备打印流水的银行卡里转账、转出，频繁交易不定时不定金额，通过银行卡、ATM、柜台、手机APP、支付宝、微信互相转来转去，很快你的银行流水就够了。

一般而言，每天交易5、6次，每次几千、上万的流通，你的银行流水很快就会符合要求。当然，这个时候最缺的就是时间，所以最好是在看房的过程中就开始着手做。

6、提高首付比例

这点不用多说，多出一点首付，说不定你的银行流水就够了。

三、银行是怎么判定贷款资质的？

银行是从这个3个方面判断的：

1、信用情况

成为一名优质客户首先要满足的条件就是信用良好，不管你是否在这家银行有储蓄或者理财，个人征信问题始终是银行首先看中的一点。不能有任何不良贷款记录，此外，信用白户并不是优质客户，在银行眼里，有良好的贷款记录才是成为优质客户的必备条件。

2、职业稳定

优质客户不仅要具备一定的经济实力，银行对优质客户的定位是拥有优质职业。对公务员、教师等政府机关或行政事业单位员工、优质企业员工、律师、医生、世界500强企业员工，中小企业公司高管等尤其青睐。这些人不仅收入比较高，相对来说职业非常稳定，通常银行会对这些优质客户有特殊的优惠渠道。

3、还款来源

优质行业虽说可代表薪酬较高，但如果客户薪酬覆盖不了总体负债，对银行来说这是入不敷出的表现，不能算是优质客户。所以，除了判定客户是否在优质的行业工作，更要判定客户的还款来源。如果你的负债太多，先试试减少一点吧。

一、无抵押信用贷款的申请资料

信用无抵押贷款所需的进入资质较少，不需提供繁杂的证明材料，无抵押信用贷款1-3天就可以获得最低三万元的贷款额。

1、贷款对象的年龄要求，在25-55之间；

2、工作较为稳定(有的银行对月工资有明确的规定)，在现单位工作满半年，且近半年月均收入不低于3000元，部分城市(深圳、广州、上海、杭州)不低于4000元；

3、获得的信用贷款额度与自己的职业、收入以及银行信用等级挂钩，同时大多银行都规定了贷款目用途不能包括投资股市、期市或任何其他股本权益性投资。

所需材料有：身份证、个人信用报告、个人收入和工作单位证明、有效居住证明(如水电、电话账单)、存折对账单等，如能提供自己名下或夫妻名下的有价资产更好，各个银行的要求不同。对于我们日常中的各种合理的个人或家庭消费，如结婚、旅游、进修、房屋装修、留学等，凡是我们能想到的都可以申请信用无抵押贷款。不同银行的贷款期限不同，最短的有三个月，最长的有四年。