陆某新是德*宏*园艺装饰用品有限公司的总经理。经营这样一个生产热固性高级粉末涂料、涂装设备、各种规格的火把罐等化工产品为主的企业，从开始，资金困难就一直是让他头疼的企业发展瓶颈。尽管产品受欢迎，但是受限于生产规模，陆某新生产能力只能达到订单量的一半，大笔送上门的订单就只有谢绝掉。扩大企业经营的梦，我都做了好几年喽!他不无感概地说。

陆某新的困惑也正是数以万计中国中小企业正在面临的窘境。没有资金就无法扩大生产规模，无一定的生产规模，就难以同规模企业相比具有议价优势，而更重要的是，无法形成相应规模化效益更将影响企业从管理、新产品开发方面进行长期建设，紧巴巴的资金链往往是刚拿到货款就要赶着支付原材料欠款、给员工发工资，的这样所导致的后果是一旦市场出现波动，这些勉力维持生产的企业将因为竞争力有限而成为最早被淘汰的企业。今年以来，已经倒闭的6.7万家规模化企业中绝大多数就是这样的企业。

长期研究中小企业金融问题的中国科学院金融科技研究中心主任潘某平教授对此则表示，这两个原因之所以突出，同时也是因为现阶段企业的违约成本过低，使得银行的放贷边际成本增加的缘故。

亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家汤某敏就曾表示：中小企业本身在融资方面存在劣势。首先是存活率低，即使美国，也只有13%的中小企业能存活10年以上。银行也是一个企业，要考虑风险和收益;其次是中小企业的诚信问题。据统计，中小企业的采信与监督成本是大企业的5-8倍，和大企业相比，银行要花费更大的精力与成本来了解中小企业的经营状况，评估贷款的风险。

网络联保打开诚信门

陆某新没有想到，几年来让自己头痛不已的资金问题能在今年这个大家都喊贷款难的时候解决了。当我知道阿里巴巴的会员能有机会获得无抵押贷款的机会，几乎天天打电话咨询。他所说的这个无抵押贷款正是浙江省建设银行联合阿里巴巴网络有限公司推出的贷款产品——网络联保，具体而言，只要3家或3家以上的企业通过阿里巴巴网站发起，并最终组成一个联保共同体(联合体)共同申请贷款，就有可能获贷。联合体内的企业风险共担，一家企业的还贷责任既包括自己的贷款本息，也包括联合体内其他企业的贷款本息，一旦联合体中有成员无法承担其自身贷款债务，其他成员将替其偿还。

建设银行在确认湖州地区具备了放贷条件后，陆某新在很短的时间内联系到了杭州余杭宇丰印刷厂和杭州坤盛化工有限公司，因为建行和阿里巴巴有贷中风险控制，联合体的成员之间也都合作愉快，并最终通过建设银行的资质评估，顺利获得了260万元的贷款。

如今，这笔资金为陆某新的公司和联合体的其他成员解决了燃眉之急。

杭州余杭宇丰印刷厂总经理易某国乐得合不拢嘴：2008年，我的企业多了90万元的流动资金。并且贷款可以随贷随还，需要的时候才支用利息，省太多了!我的产品的净利润率是12%~15%。如此一来，明年赚大了!而之前主要经营各种材质的纸箱、塑料袋及近期新增原木的生产加工的宇丰印刷厂，因拿出不出抵押物，贷款申请已经被银行拒绝了好几次。

其实网络联保本质上还是银行在分摊风险，对银行而言对一个企业或者几个企业没有什么不同，但是由于这个业务是联合了b2b平台，对于银行而言可能会降低其对企业的诚信监督成本。某银行信贷部负责人说。

据统计目前全国各种行业网站累计超过4500家，涵盖大部分行业范围，这些熟悉行业，为企业创造交易集会的平台因为一开始就利用网络建立起了一定的企业活动监督机制，这无疑中让他们成为了企业监督机制中的重要环节。而如今，不少行业网站正在凭借这种先发优势，帮助企业叩响融资诚信门。

10月30日，2008中小企业b2b金融服务合作论坛及《中小企业电子商务金融需求调查报告》将对更多中小企业融资问题，组织各大银行、专家及行业网站深入探讨。

行业网站助力银行放贷寻找发展门

亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家汤某敏就曾表示：中小企业本身在融资方面存在劣势。首先是存活率低，即使美国，也只有13%的中小企业能存活10年以上。银行也是一个企业，要考虑风险和收益;其次是中小企业的诚信问题。据统计，中小企业的采信与监督成本是大企业的5-8倍，和大企业相比，银行要花费更大的精力与成本来了解中小企业的经营状况，评估贷款的风险。事实上，相较与诚信门，找到真正适合放贷的发展型企业才让银行真正头疼。

陆某新发起的贷款联合体中的第三家企业是杭州坤盛化工公司，该公司主要生产天拿水、稀释剂、甲醛清除剂等多种化工产品，因为产品拥有自主技术，毛利润率能达到30%，却也是苦于没有相应的资金扩大规模。这次该公司获得了其中的85万元，蔡先生计划扩大一种毛利润率30%的产品的生产规模。

其实，坤盛化工基于自己所拥有的自主技术应该能有更好的选择。浙江省某民营银行金融产品经理表示，这个技术能保证该企业在自己所属行业中获得高利润率，一旦有了资金发展起来，他今后对与银行的其他业务的潜在贡献力是难以估量的。这位经理表示，他所属的银行正在考虑将申请贷款企业的持续发展力评估考虑到贷款产品的设计中。

我们在调研中了解到，光大银行的新业务模型中也正在尝试将企业放到行业发展的背景下进行竞争力的评估。潘某平教授表示，这种寻找有真正发展潜力，具备实际还贷能力的企业对于银行而言才是最难的，从这个意义上，熟悉行业和企业的电子商务平台如能参与其中，提供必要的评估数据，将是重要的补充力量。

对于行业网站的期待来源于一些让人鼓舞的现象：例如中国工控网，其本身就是工控行业最权威的咨询报告出版方;例如北京钢铁网，甚至已经通过提供担保等方式参与到企业的实际交易环节，这些掌握着第一线企业动态的行业网站显然对于评估企业的发展潜力有一定的发言权。

虽然6.7万企业倒闭看上去是一个很触目的数据，但是对比浙江省今年新注册成立的企业数量(约5.4万家，编者注)，说明这仍在社会企业新陈代谢的正常过程中。只是今年因为多种因素汇集，让这个现象有些突出而已。然而诚信门和发展门如何能叩开，却是银行和企业在长期寻找的答案。