征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。个人征信报告里记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息，信贷信息(是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等)、非银行信息(水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等)。这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。比如办理个人房贷时，银行都需要看征信报告，如果信用状况好可能得到优惠，而有过逾期记录的可能就要提价，甚至是无法获得贷款。个人信用报告客观地记录、整合信息主体的信用表现，全面、准确、及时地反映其信用状况，可以说，个人征信报告是个人的经济身份证。

如果你的征信报告显示你的信用不良的话，就有可能申请贷款被拒。那么，征信报告里面的哪些信息决定着你的贷款是否会被审批通过呢?哪些行为容易酿成个人信用的污点呢?

1、基本信息不符

比如前面提到的王*娜，是因为学历不符而被银行拒绝。她自己没上过大学，可实际上根据她的身份证号码，她是上过大学的。

2、手机、水电煤气欠费

除最常见的信用卡透支、个人按揭贷款逾期还款外，日常生活中的欠费行为也绝对不可以忽视，比如手机欠费、水电煤气欠费等等。如果手机、水电煤气长期欠费，就会被银行视为还款意愿低的人，从而留下不良记录，影响贷款的申请。

3、为他人担保巨额债务

我们可以有为朋友两肋插刀的豪情，但更要有自知之明，不可自不量力。在替他人担保时，务必谨慎，要根据自己的能力量力而行，千万不能超过自己的能力，更不能以自己的房产等生活必备品作抵押!一旦他人没有按时偿还贷款，自己的个人信用也就有了污点!

4、个人已有负债(负债占收入的比例达70%)

一般来说，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款。由此可见，借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率，合理评估自己能获批的大概额度。

5、征信多次被查询记录

如果你的征信报告在一段时间内，老是因为信用卡审批、担保资格审查、贷款审批等情况而被机构查询，那么银行就有可能拒绝你的贷款申请。需要提醒的是，央行征信中心自2018年6月3日开始对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元，个人查询本人信用报告每年前两次免费。所以你需要在查询自己的个人征信报告的时候，多多留意是不是有机构，在没有你的授权之下，查了你的征信报告。

最后，对银行来说，贷款申请者配偶的信用也是银行一项重要的考察因素，一方信用记录不良，很可能导致另一方申请个人房贷失败。

话说回来，谁都不想信用有污点，一旦信用有了污点，我们该怎么办呢?先不用慌，有些信用记录是可以修改的。

如果是因为信息被人盗用、冒用导致的不良记录，应向公安机关报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，银行会立即修改客户个人征信记录。

因欠年费引起的不良记录，客户可以到相关银行开证明消除记录。大多数银行对于这种“不良”持宽容态度。客户因信用卡小金额欠款未还造成的不良记录，当持卡人还了最低还款额之后就视同正常还款，银行会消除不良记录。

虽然不良征信记录不会伴随你一辈子，但是我们依然要养成良好的消费习惯和还款习惯，建立良好的守信记录，毕竟银行通常考察的是我们最近的信贷交易情况。