信贷紧缩，如何正确选择个人信用贷款?

贷款融资已成为百姓生活的重要内容之一，而个人信用贷款的出现，让许多缺少抵押物而贷款无门的人看到了融资希望。个人信用贷款与抵押贷款最大不同点在于，它是一种完全依赖个人信用获得融资的贷款产品。

目前上海开展个人信用贷款业务的商业银行数量较少，在申请门槛、利率执行方面也不尽相同。信用环境的不够完善、银行和客户的信息不对称、没有实质的抵押物，导致银行在开展个人信用贷款业务时态度谨慎，对风险控制极其看重，这也致使个人信用贷款申请难度普遍较大。但随着部分低门槛信用贷款产品的逐渐成熟，仍然有渣打银行“现贷派”、花旗银行“幸福时贷”等一部分低门槛个人信用贷款正在申城陆续走热。

对于借款人而言，哪款信用贷款产品适合自己?哪款产品性价比最高?如何正确申请信用贷款方能低压力的实现提前消费?带着这些问题，易贷中国对沪上9家银行个人信用贷款产品展开深度调查，给借款人还原一个最真实的市场现状。

低门槛个人信用贷款产品

目前主要的款低门槛个人信贷产品为渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”，主要针对的人群较为广泛，只要月收入在3000元以上，有全职工作、信用记录良好的个人，均可以申请这两款产品。

机构名称产品名称额度利率贷款期限账户管理费

渣打银行现贷派最高50万7.9%-9.9%半年-4年0.49%/月

花旗银行幸福时贷最高50万7.48%-10.12%半年-4年0.49%/月

利率执行情况：“幸福时贷”利率主要根据客户资质而定，如职业、收入及负债情况，条件越好往往利率越低;“现贷派”则执行固定利率。

账户管理费成本：“现贷派”和“幸福时贷”均要每月按贷款总额的0.49%来支付账户管理费，按一年期贷款计算的话，折合年利率大约5.88%。如果客户贷款5万元、1年期，利息以外的费用均为2940元。

总体评价：申请条件符合上海市众多工作一族的资质条件，但利率及管理费总和相对偏高，适合短周期的借贷行为。

中等门槛个人信用贷款产品

在所调查的9家银行个人信用贷款产品中，宁波银行“白领通”、渤海银行的“摩登时贷”申请条件较上述两款产品明显增高。其中，“白领通”面对的主要是职业和收入都比较稳定的优质客户群，如公务员、事业单位的人员等，目标客户人群较为狭窄;“摩登时贷”对申请人群要求相对高些，为高公务员和事业单位的人员或有房有车一族。

机构名称产品名称额度利率贷款期限账户管理费

宁波银行白领通5万、10万、

15万、20万一年4.779%-6.903%最长3年0.3%/年

半年4.374%-6.318%

渤海银行摩登时贷1万-30万一年(含以下)7.6%半年-4年5.88%-6.88%/年

1-4年8.6%

贷款期限：“白领通”一般规定额度有效期是3年、但实际上单笔贷款的期限最长是1年，就是说可以在3年的额度有效期内随时申请贷款、但每笔贷款在1年之内必须还清、同时还清以后可以申请再贷出来，这就是循环可贷最长3年的概念;“摩登时贷”贷款期限最长为4年，但没有此循环概念。

利率执行情况：“白领通”利率相对实惠，就1年期贷款来而言：“白领通”贷款利率主要在6.9%左右，但其利率可与存款挂钩，如在宁波银行曾有存款，贷款时可在指定范围内享受下浮10%的优惠利率;“摩登时贷”一年期利率为7.6%。但两者都较“现贷派”与“幸福时贷”明显降低。

账户管理费成本：“白领通”账户管理费较低，如贷款1万元、1年期，每年支出费用为30元，而“摩登时贷”同期需支出588元，差距较为明显。

总体评价：由于针对人群相对较为集中，两款产品并不具备很好的大众普及型，但对于指定人群而言，融资成本相对较容易接受。

高门槛个人信用贷款产品

如果说上述两档信用贷款产品尚对于普通民众不同程度的开放，那本档产品则让普通民众望尘莫及，其对贷款人群的限制已相对严格化(如下表)。

机构名称产品名称利率贷款期限贷款额度适合人群

中国银行个人信用贷款基准利率上浮10%1年50万年薪15万

交通银行个人信用贷款基准利率上浮10%1-3年50万VIP客户、月薪1万

光大银行个人信用贷款基准利率上浮10%1年5-50万世界500强任职、政府部门、七大行业正式员工、大专院校知识分子

招商银行个人信用授信基准利率2年5-50万事业单位，金葵花、信用卡白金客户

中国工商银行个人信用贷款基准利率5-6年30万副处级，世界500强高管

利率执行情况：虽然仅针对局限性较强的优质客户展开业务，但五家银行所开出的利率则让人眼前一亮，招行、工行均执行基准利率，而中行、交行、光大银行也仅为基准利率上浮10%，与上述门槛较低的四款信用贷款产品相比，贷款总成本更低。其中，招行个人信用授信的被授信人，可在授信额度的有效期和可用额度内，多次向招行申请。

总体评价：由于仅针对各行认可的高端客户开放，这五款个人信用贷款产品并不具备良好的民间普及性，五家银行对信用贷款业务的出发点较为谨慎，更注重贷款质量及风险控制，对高端人士而言可谓是无抵押融资上选。

现象：门槛越低、利率越高

在接受调查的9家银行中，中行、交行、光大银行、招行、工行个人信用贷款业务执行利率较低，但具备明显共性：对客户的资质要求非常高。而渣打银行、花旗银行、宁波银行、渤海银行的信用贷款产品虽然放低了准入门槛(如渣打银行要求月收入3000元即可申请)，但利率则普遍较高，加之一定数额的服务费用，借款人若想成功获贷，似乎代价不菲。简言之，利率与准入门槛形成鲜明反比，成为个人信用贷款业务的一大显著特点。

借款人如何选择个人信用贷款产品

该如何选择信用贷款产品?这个问题让不少消费者犯难。易贷中国联合创始人陈顺爱认为，申请人必须结合自己所需款项的情况及资历情况，选择适合自己、同时较具性价比的信用贷款产品。

1、先要看银行所开出的申请条件。目前开设信用贷款业务的银行中，外资行、城商行条件相对宽松，而国有商行和股份制商行门槛较为苛刻，申请者应先选择与自身资质相符的产品范围，从而再做下一步筛选。

2、再看各产品的额度规定。各行列出的贷款额度范围大抵相同，但实际的发放额度会根据不同职业、收入和资信状况评估后决定。如外资行贷款限额往往要求为月收入6倍，而部分国内银行为月收入4-10倍，应当根据实际所需额度，看哪家条件更符。

3、衡量还款压力和贷款总成本。主要参考标准有利率、贷款期限及其他费用。确定预贷款数额后，应比对各行的成本支出，以及每阶段还款额是否在自己经济承受范围之内(具体可根据易贷中国信用贷款计算器计算而知)。需注意，准入门槛较低的产品，往往会另设有账户管理费、手续费等支出，申请人应将这些费用一并纳入总成本计算中。