一、房屋抵押贷款私下协议有效吗

私底下擅自进行的房产抵押，其效力应被认定为无效。

抵押人与抵押权人均须签署具有法律约束力的书面形式的房屋抵押合同，并根据规定在购房后的30个自然日内携同相关身份证明文件以及房屋所有权证书、抵押登记申请书、以及尚在有效期内的房屋抵押合同前往所在地的房地产管理机构履行相应的抵押登记手续。

关于抵押权，其效力将自完成登记之日起正式生效。

值得一提的是，房产及其附属物皆可用于设定抵押品，但土地的所有者则不允许进行产权抵押。

原因在于债务人或第三方有权利处置他们所持有的建筑物及土地附属物，然而对于土地所有权而言，他们并无实际处理上述权益之能力。

《民法典》

第一百四十三条

具备下列条件的民事法律行为有效：

（一）行为人具有相应的民事行为能力；

（二）意思表示真实；

（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。

第五百零二条

依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。

二、有房贷可以再贷款吗

拥有房产抵押贷款在大多数情形下仍然可以申请新的贷款。

从原则和法律层面来看，房屋抵押贷款同其他形式的贷款并不存在本质上的冲突。

为了保证此类操作的可行性和合法性，务必要确保贷款人具备优秀的个人信用素质以及稳定的工作收入来源，并且具备较强的还款能力。

在这种前提条件下，贷款人在偿还原有住房抵押贷款的同时，仍可向相关银行机构提出信用贷款的申请。

如果申请人期望的信用贷款额度不足以满足其资金需求，他们可以考虑先申请信用贷款，剩余资金则可以借助具有担保资质的贷款公司进行借款，以此实现利率相对较低且获贷金额相对较大的双重优势。

《中华人民共和国民法典》：第三章　合同的效力　　第五百零二条　依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。\n　　依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。\n　　依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。