据银行统计,房贷平均还款周期近5至7年,90%的人会选择提前还贷。其中,许多人受到传统观念的束缚,对欠银行的钱感到不安,或者对经济有其他计划。当然,也有人不了解当前的金融投资市场,找不到合适的融资渠道。
然而,有很多问题需要注意,比如你的情况是否适合提前还款?如果不能一次性付清,哪种提前还款方式最合适。因此,今天小巴网就给大家讲解一下提前还款的注意事项。首先,确保你真的需要预付。对所有提前还款的人来说,情况并不相同。他们中的一些人想享受更多的优惠待遇的第二套房,而其他人只是觉得不舒服的债务。实际上,有三种情况不适合提前还款。
不适合提前还款类型1:公积金贷款目前,五年期以上的公积金贷款利率为3.25%,可以说是一个非常低的水平。与其提前还款,不如用手中的闲置资金做一些理财。
同样,即使你买房时使用了商业贷款,如果银行根据评估给你一个比较好的折扣,比如在基准利率4.9%的基础上打8.5折,也不适合提前还款。第二种不适合提前还款:等额本金的还款期已过1/3,等额本金是将贷款总额平分为成本,按剩余本金计算还款利息。也就是说,在后期,这样留下的本金越少,产生的利息就越少。如果你付了超过三分之一的利息,那就意味着你付了将近一半的利息。在后期,你支付了更多的本金。利率水平对还款金额影响不大。第三种不适合提前还款的是等额本息还款。等额本息是指按揭贷款的总本息之和,然后平均分配到每个月。也就是说,每月还本的比例逐月上升,利息的比例逐月下降。在还款过程中,大部分利息已经支付,因此提前还贷并不重要。那么,什么样的人适合提前还款呢?
还有三种情况:
第一种类型的提前还款仍在还款期的前半段
根据以上分析,也可以理解,无论是等额本息还是等额本息,提前还款都是最好的储蓄方式在还贷期的前半段还钱。
适合提前还款的2类:找不到更好的理财渠道
不得不说,今年四季度以来,银行理财产品的收入越来越低。目前大部分理财产品的收益在2%-3%左右,理财产品的时间大多集中在3个月至半年,一年期的理财产品很少。对于收益率在4%左右的理财产品,投资门槛将达到50万元,甚至更高。
在利率和存款准备金率下调期间,很多人抱怨很难找到高收益的理财产品。如果他们手头有钱,在房地产市场的严格调控下,暂时没有购房计划,最好能省下提前还款的利息。
第三类适用于提前还款:贷款时实行浮动利率的贷款人,由于浮动利率已经很高,如果该贷款人具备一次性还贷的能力,则比较划算。最后,我想给你一些提示:提示1:缩短还款期比减少月供更经济,众所周知,除了提前还清所有债务外,还有两种选择。一是在月供不变的情况下缩短还款期限,二是在还款期限不变的情况下减少还款金额。
具体来说,如果您想提前偿还部分房贷,可以选择缩短还款期限,保持月供不变,或者减少月供,保持还款期限不变。同时,前者比后者节省更多的利息支出。
提醒2:购房时,应先偿还商业贷款。
如果您选择“商业贷款+公积金贷款”的组合,您应该先偿还商业贷款,因为商业贷款的利率比公积金贷款高。如果先还清部分商业贷款,那么对于个人和家庭来说,每月的房贷压力势必加大,它会减少很多,并节省很多利息。第三提醒:注意银行转账新规。
特别需要提醒的是,很多人喜欢在最后一个还款日还款。12月1日前,只要按时按还款金额转账,就会实时到账。但“从12月1日起,除了自己同行同名账户的ATM转账外,自己的跨行ATM转账业务与非自行ATM转账业务一样,24小时后到达。”这一规定已得到执行。如果在跨行或非同名账户的ATM机上操作还款,应尽早办理,避免留下逾期记录。
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