银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。银行业监督管理机构对银行业实施监督管理，应当遵循依法、公开、公正和效率的原则。为了加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展，制定银行业监督管理法。

银监会应对“先行垫付”表个态

杭州、南京等多地储户银行存款近日接连被曝失踪，引起社会和监管层关注。4日，银监会发布评论文章《所谓存款失踪原来是被骗》。银监会相关人士表示，所谓存款失踪，实际上是被骗，目前银行存款不存在丢失、失踪状态，提醒储户不要贪图高利息，以防被骗。

纵观目前各类银行存款失踪现象，大致可以归纳为三类：一类是由于部分违法者甚至黑客，利用诈骗信息等手段，获取储户关键信息，从而盗走储户存款。第二类则是银行存在内鬼，利用现行银行风险管理体系存在的漏洞，挪用储户存款。第三类就是贴息存款的地下现象泛滥。资金通过高息承诺被用于民间借贷，一旦借贷方资金链断裂，则储户存款就面临清仓危险。

但无论如何，存款频频失踪，构成对银行社会公信力、金融安全的多重风险。而对于银行而言，金融安全是赖以生存的根基所在，银行内部体制和制度的建设当然有待进一步完善。但更为关键的是，银行必须对每一起储户存款失踪事件负责到底。尤其是在信息不对称情况下，先行垫付应成为银行的存款保险。目前司法机关正加紧制定相应的解释细则，有望明确存款类案件违法主体的责任。之前，发生42名储户存款失踪地的杭州警方也回应称，将全力追回赃款保护储户权益，涉案银行也将为受害储户垫付存款。

这其实就是获益风险理论的现实落地。银行经营者从事的是一种盈利性活动，能从中得到收益。而储户之所以将钱交给银行，就基于对于银行能够提供比放在自家更可信赖的安全服务。银行作为储户资金的保管和二次使用者，有义务为储户提供风险垫底的基准服务。

之前，我国拟推行存款保险制度，是在银行面临重大经营危机甚至破产的情况下，由国家承担起有限责任。而如果将存款保险的管理逻辑延续到目前各类银行存款失踪现象中，我们可以看到，银行先行垫付其实就是自身应当为广大储户设立的存款保险。银行必须为自己在风控体系出现问题、导致储户切身利益受损的情况下，尽最大可能为储户挽回损失。

司法已开始更为明晰地界定银行在类似事件中的应负责任、以及储户能享有的合法权益而启动，而作为银行自身，在近年来不断开设令人眼花缭乱的收费服务项目，利润频创新高的同时，也应当承担起更多的市场和社会责任。银监会应对先行垫付表个态。储户存款失踪事件拉响了银行在安全管理体系存在漏洞的尖锐警报，同时更是对银行为储户提供金融安全服务的相关能力，提出了严峻的挑战。为了改善自身形象，更好地承担安全保障义务，银行实在有必要主动将先行垫付设为自身的存款保险服务。作为银行业的主管部门，能否主动引导银行设立这一行业惯例呢？

《中华人民共和国银行业监督管理法》

第二条国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。

本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。

对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。

国务院银行业监督管理机构依照本法有关规定，对经其批准在境外设立的金融机构以及前二款金融机构在境外的业务活动实施监督管理。