可以买抵押银行的工程在建房，但抵押人必须及时履行还款义务。法律规定，在建工程抵押，是指抵押人为取得在建工程后续资金的贷款，以其合法方式取得的土地使用权连同在建工程的投入资产，以不转移占有的方式抵押给贷款银行作为偿还贷款履行担保的行为。

放开农村在建房抵押贷款

在国家扩大内需的语境下，拉动农村消费市场再次成为热点话题。普遍认为，我国城乡消费差距巨大，如果城乡能拉平的话，农村的消费市场容量将是一个天文数字。根据郑风田的观察和调查，农村消费放不开的主要原因在于农民的积蓄被捆绑在建房方面，因此，建议珠三角可以充分利用“先行先试”的政策实验机会，率先尝试农村在建房抵押贷款的模式，松绑农民积蓄激活农村消费市场，以换取接下来经济的30年高速发展。

提案背景

农民一生投资

60％用在建房

为何农村内需市场难以开启？一项在湖南农村的调研显示，农民一生投资的60％都用在建房上。由于农村目前融资困难，多靠亲朋好友间互相拆借，攒钱建房是他们最大的压力。如果能将这个压力释放，就可腾出一些闲钱来进行其他消费，否则农村的消费潜力将难以撬开。

十几年前，城里人的内需一样起动不了。一般城市居民无权购买房屋，只能坐等分房。1998年开始停止住房实物分配后，将大多数家庭的住房问题推向了市场。改革开放30年我国城市居民住房增长7倍，住房质量和住房成套率大大提高，城市面貌及居住环境都发生了翻天覆地的变化。住房产业还催生了中国房地产业这一重要的经济增长点。这些成绩的取得都是以个人抵押贷款为基石。试想如果城市居民买房无法抵押贷款，房地产商无法贷款建房，城市的消费市场未必会像今日这样繁荣昌盛。

郑风田称，开放农村在建房抵押贷款的权利，可以以此为支点撬动农村内需市场，从而换回国家整体经济再快速增长30年。

核心观点

建房压力抑制农民消费瓶颈需打破

扩大农村内需喊了不是一天两天，没有起色的原因普遍认为是农民太穷。郑风田认为，要让农民有钱，一个可行的办法是在建房抵押贷款。大部分农民可能要穷其一生才盖得起一套房。这个压力太大，抑制了农民的其他消费。只有破解这个瓶颈，才能真正地扩大农村内需。

他认为，贷30年或者50年的款，每年还一些，压力不是太大，还可以剩点钱买点别的。城市经济就是在这样一个信贷消费市场下运作的。住房建设是扩大内需的切入点。因为冰箱、洗衣机等电子产品，都需要有完善的电路、下水道等基础设施，过去农民住房这些设施都没有，影响了家用电器的消费使用。

可实现城市资金流向农村

农村长久贫困的一个原因是信贷的不平衡。由于农村产业利润率的低下，众多农村信用合作社基本成了农村资金的抽水机，将农村本来就少的资金源源不断地输送到城市，农村产业的发展则缺乏资金支持。

郑风田认为，一旦开放农村在建房的抵押贷款，可让城市的资金回流到农村，改变目前资金单向流动的局面，从而促进农村的繁荣，解决城乡差距越拉越大的问题。

不必担心还贷和粮食安全

对于目前决策层不开放农民住房抵押贷款的担心，郑风田认为主要有三点：一是担心农民还贷问题，他认为这其实是个误区。实际上穷人还款记录并不比富人差，这在孟加拉国的小额信贷已得到证明，通过亲戚联保等农村金融制度创新，农民的还贷能力应该不成问题。第二，他认为此举并不影响我国的粮食安全，因为宅基地本来就是住人的。第三个问题最核心，农村宅基地是集体性质。他认为，这种担心没有必要，因为十七届三中全会已给了农民土地永久承包权，在农村呆过的人都知道，农民祖祖辈辈都认为宅基地是自家的，没有人敢轻意拿走他们祖上的宅基地，土地的使用权也是没有问题的。

“认为农村的地都不能动，是拿条条框框把农民给拴住了，制约了经济成长。”郑风田说，目前突破农村内需不足就缺这个政策抓手了，决策层应早下决心。他表示，改革开放之初的1978年，还给农民自由耕种的权利，换来我国改革开放30年的繁荣。通过还给农民抵押贷款的权利，可再拉动农村增长繁荣30年，打破目前城市畸形繁荣而农村陷入衰落的困境。

网友拍砖

是拉动内需好棋

还是中国版次债

允许农民买卖土地（或者限定为宅基地）是拉动内需，分流银行存款，缩小城乡差距的一步好棋。一举几得。———南方报网网友

非常同意教授关于农民信用记录良好的观点，但是，我也在农村调研过，让要素自由流动和抵押贷款现在在农村实施起来难度太大，没有合理的且有效的产品是根本不可能的。农村问题从根本上说还是一个合约问题，交易成本太高。———网友

我是农村出来的，对教授的观点不太认同，盖房子是要花钱，但不是最大的。很多农民都是在外的建筑工人，盖房子的时候朋友亲戚一起帮忙，主要花材料钱，而这个是可以赊的，给一部分款就可以，所以比贷款好很多。农民不敢花钱主要是子女上大学开销很大，家境好点的几个劳动力可以供个大学生，这还得是家里不出事，没病没灾。想赚农民钱，你得先让他富起来，海绵里总得有点水你才能挤吧？———矿泉水

此方案无异于中国版的次债危机。敢问大哥肯定没去过农村吧，根本不了解农村。实例：某省某市某乡鼓励农民小额贷款3万元每户，实践证明无一能收回，现已全部坏账。你能把整个村子的房子回收吗？不能。

———非常“笋”友

专家点评

农民要有宅基地抵押权政策法律需作重大调整

中山大学岭南学院教授、副院长李胜兰：受全球金融风暴的影响，美欧需求的疲软，经济陷入危机中。这使得以依赖出口为导向的中国经济受到极大影响，导致以出口拉动经济增长的模式必须改变为以增加内需拉动经济增长的模式。

增加内需的重要举措是增加近8亿农民这样一个庞大的消费群体和打开农村这个极大潜力的消费市场。在打开农村市场、增加农民消费上，需要解决两个问题：一是要增加农民的收入，让他们手里有钱；二是要让农民解除后顾之忧，让他们敢于花钱。但是要解决这两个问题，需要寻找难以增加农民收入、解除农民后顾之忧的症结所在。由于众所周知的原因，相比较城镇居民来说，农民收入一直增长较慢，加之农村社会保障体系改革的滞后，巨大的农村市场没有打开，这成为增加内需的障碍。

该提案提出让农民拥有建房抵押贷款的权利，解除农民建房融资的困难，并以此为支点撬动打开农村需求市场的大门。这个议案提得好：一是找到了制约农民消费增长的关键因素；二是提议给农民建房抵押贷款的权利。三是消除对农民建房贷款还贷能力的顾虑。

要使农民拥有自建房（宅基地）抵押权，法律和政策需要作重大调整：

1、农民宅基地使用权是用益物权，特别是宅基地上的房屋属于农民所有，应当允许农民拥有转让或者抵押权；

2、允许宅基地使用权转让和抵押，缓解农民贷款难的问题；

3、允许农村闲置的土地和房屋物尽其用，可以转让和抵押；

4、允许宅基地使用权的转让和抵押，改变城乡二元结构。

《城市房地产抵押管理办法》第八条

下列房地产不得设定抵押：

（一）权属有争议的房地产；

（二）用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；

（三）列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；

（四）已依法公告列入拆迁范围的房地产；

（五）被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房地产；

（六）依法不得抵押的其他房地产。