理财学堂

文/记者上官建庆通讯员李慧燕

【读者来信】

理财师：

我今年32岁，丈夫33岁，有1个4岁女儿，我们夫妻俩共同开一家小店，月净收入6000元左右，现有股票5万元（现已折价50%），基金3万元，定期存款2万元，暂未购房，月租房费用500元（包括水电费用），老家在清远农村，家里还有父母及兄妹数人，未来我们将和另外两个兄弟共同承担父母的生活、医疗费用。我和妹妹每年各补贴给母亲生活费用1000元。女儿每个月上幼儿园的费用是250元，我们家庭生活开支是1200元左右，老公有一辆摩托车拉货，每个月的油费和养车费约需200元左右，我前几天购买了一份分红型重疾险，保额4万元，老公和女儿未买任何保险，请问我们是否应该购房更合适？

禅城市民何小姐

【理财师回复】

为孩子上学买房抵过租房

一、家庭财务状况分析：

根据家庭财务状况分析，此家庭的风险承受能力应该还行，可配置一些高回报的投资产品。家庭投资资产配置中有基金，建议买债券型基金进行配置，因为债券是逆市抗跌的好产品，当所有股票下跌时，债券会取得不错的收益。

二、理财诊断及建议

1.投保建议：假设家庭每年支出无增长，保险的保险额度应是年支出的十倍，那么这个家庭的保险额应该是26万元左右，而现在只有女主人有保险，而且才4万元，是远远不够的。按照4321的法则，建议拿出年收入的1%，即是7200元用于每年支出保险，使得保险额增加到20万元至30万元。

2.购房建议：现在小孩4岁，再过2~3年就要上学。一手房如果按9200元/平方米来计算，那么买80平方米的房子所需的购房款为73.6万元，除去首付两成，如果按照6%的贷款利率计算，即使用30年来还款每年都需要负担4.3万元左右的房贷，43000元加上26050元的年总支出，72000元的总收入也勉强能应付，但家庭已经无节余，因此买一手房是绝对行不通的！

那么到底是买二手房还是继续租房呢?我们可以从年成本来比较：

假定机会成本率为5%（一年定存利率+风险成本值），其中a、租房成本=1000元×5%+6000元=6050元；b、如果二手房价钱按4000元/平方米来计算，80平方米的房子需要32万元，首付三成是96000元，剩下的224000元用30年来还，每年负担16274元。购房年成本=96000×5%+224000×6%+18339-320000×8%=10979元

小结：

从金额上看，租房的年成本小于购房，但最重要的一点就是外来务工人员小孩的入学问题，如果不购房小孩学位难以解决，虽然年成本高了差不多5000元，但是可以通过投资高回报的股票或基金来弥补。

二手房首付可以考虑变现现有生息资产来弥补，同时进行基金定投，建议选择波动大的指数型基金。同时也可选择业绩好的蓝筹股进行投资，按4321法则，投资资产所占比率是年收入的四成为佳。

建行南海区域支行理财师卢沁