目前的养老金统账结合制度运行质量差，做实个人账户长期处于试点，人们对养老制度缺乏信心。如果人人都想把缴费的费率最小化，缴费年限最小化，甚至断保，社保制度这个公共池塘就必然成为公地悲剧断保一年，未来养老金就会减少1%。

记者：3800万人断保会造成哪些影响，对这个社会、对社保制度、包括他个人?

专家：首先，断保是对个人的不利，现有制度虽然在激励性设计上不是太好，大家一下子看不出什么多缴多得的好处，但毕竟2005年发布的38号文《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，对缴费年限与未来的待遇水平还是有规定的：在15年缴费以上并达到退休年龄的，每多缴费一年，未来的养老金就要提高当地平均收入的一个百分点。要是断保的话，断一年，未来养老金水平就少一个百分点，所以不利于参保人的养老金的提高，这是对个人直接的伤害。就是说，断保要退休之后影响养老金水平的，拿的养老金要少一块的，这一点，大家一定要知道。

再者，断保对制度产生的影响也非常大。不利于维持制度的财务可持续性，更不要说提高制度的支付能力了。

第三，断保会增加国家的财政风险。养老制度的财务可持续性受到影响，收入和支出不平衡，有缺口，不能实现精算平衡，那么，这是国家出面举办的养老金制度，是以国家的信用建立的制度，国家不可能看着不管，国外很多都是这样，制度不可持续，出现巨大财务窟窿，政府就出面了，给与财政补贴，久而久之，形成了一个惯性，甚至成为一个规则，于是，几十年下来，国家就债台高筑。

记者：我国的养老金是社会统筹+个人账户，中断交保险后是否会加大养老金个人账户的空账压力?

专家：断保肯定会加大个人账户的空账压力。养老金断保率如果持续居高不下，做实个人账户的制度目标就不可能实现，制度性质就将要发生变化，这是显而易见的。经常断保，个人账户资产就非常有限，如果按照最低缴费年限15年来计算个人账户资产，在加上不到2%的利息收入，那么，退休时账户资产合计太少，规模太小了，再按照规定分摊到139个月里去发放，每月的账户养老金少的十分可怜，甚至可以忽略不计了。一个养老金制度，如果替代率太低，甚至不足以支撑退休生活，那么，这个制度合法性就发生问题。也就是说，断保率居高不下，将不利于部分积累这种制度目标的实现。

记者：对于流动性很大的劳动力这类低收入人群，一方面，他们希望将社保折换成现金，另一方面企业不愿意承担缴保责任，由此来看，这部分人群就成为受害者。对于他们，应该如何从政策制度层面对他们加以关照?

专家：我注意到在东北某些资源枯竭城市，比如，煤矿枯竭了，企业非常困难，正常的工资都不能保证发放，社保缴费就更难以保证了，缴费困难非常明显，断保情况就非常突出。有些地方政府采取了一些地方性的优惠措施，对个别十分困难的群体采取了缴费减免的优惠政策。我觉得，可以在中央政府层面采取一些措施，对十分困难的群体采取一些个人缴费减免和补贴的制度。要高度重视断保的问题，要想办法解决断保问题，不能让他积劳成疾，最终演变为威胁制度的一个潜在隐患。

记者：民间有种自己存钱养老观点，虽然是调侃性的，却显示出公众对于现有社保制度的信心在流失。当然，这时就出现一对矛盾现象：一方面是对养老的担忧，另一方面却是对养老制度的不信任。那么，如何才能让公众重拾信心呢?

专家：我觉得，对养老制度重建信心，关键就是改革的思路。有必要对统账结合的制度进行改造，进行完善。目前的统账结合制度，导致制度运行质量很差，长期不能实现制度目标，做实账户长期处于试点过程当中，制度长期不能定型、不能定性，制度建设长期不能达到制度的彼岸，甚至没有彼岸，彼岸越来越模糊，看不到制度的最终结果是个什么样子，没有人能讲的清楚。如果制度处于这个状态，我们的决策者就真的应该考虑这些问题了。我要问：长期处于试点状态的制度能给人们建立起信心来吗?经济决策上能有稳定的信心吗?

所以，大家在这个制度面前道德风险猖獗，都想当搭便车者，而不想当真正的众人拾柴火焰高的贡献者，人人都想索取，不想贡献，社保制度这个公共池塘就必然成为公地悲剧，就势必索取者众，贡献者寡。当机会来了的时候，人人都想把缴费的费率最小化，把缴费年限最小化，最好的办法就是明目张胆的断保了，这就是3800万人的由来，因为大家谁也没违法，为什么不能做?

记者：断保只是我们社保制度缺陷的一个缩影。十八届三中全会公报指出建立更加公平可持续的社会保障制度。公平、可持续作为改革方向，应该如何理解?

专家：公平首先就体现在3800万人上，为什么有这么多人断保呢?这首先就是不公平的，最需要社保的这部分人，却断保了。还有比这更大的不公平，绝大部分农民(包括农民工)长期在制度外面加入不进来，他们的境遇恐怕还不如断保。农民工参保在10%到20%之间，并且参保了还断保，还有80%多没有参保，那对这个群体来讲，这更加不公平。

更加可持续就说明现在有不可持续的地方，我个人认为，3800万断和断保率达到16.5%现象也体现在不可持续方面。

先说替代率，交费密度低，导致替代率高不起来。那么替代率高不起来，需要人为的每年去干预，去涨10%，涨了这么多年，也会积累很多问题的。替代率有问题，就会导致这个制度的生命力存在问题。

三中全会提出更加可持续。我认为，题中应有之意就是提高缴费密度，降低断保率，旨在确保正常的养老金替代率不能受到很大影响。更加可持续对个人来讲，是个替代率的问题，对制度来讲，是一个生命力的问题，对于国家来讲，是社会稳定的问题。

记者：最为重要的是，应该怎样才能达到更加公平可持续这一制度目标?

专家：第一个建议，现有社保经办体系，它的服务，它的人员规模，它的服务能力，应该能够跟上社保覆盖面急剧扩大的需求，应该实现精细化管理，应该实行个性化管理，应该实行这种人对人的，点对点的，形成保质保量的服务!粗放式的服务显然是不适合目前的这种发展的需要。如果社保经办机构能够主动为低收入群体做一些更细化工作，也许断保率就不会这么高了。所以，社保经办服务体系改革将会极大地降低断保率。否则，投入上去了，服务下来了，很有可能成为一个现实。断保现象恐怕就是服务跟不上的一个表现吧。

第二个建议，我觉得社保等相关部门在制度设计上，该完善的完善，该改革的改革。比如说28%的缴费率比较高，社会、学界已经讨论很多年了，现在逐步取得共识了，政府部门能不能稍微调整调整，让困难群体进入的门槛能降低一点。

第三个建议，应该迅速提高统筹层次，完善制度设计，尽快消除激励性不够、透明度不高、便携性不够等诸多缺陷。这是建立制度信心，也是把断保率降到最低的一个质的改变。