住房贷款是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，购房者可以选择不同的贷款方式和还款方式。但是不论哪种方式，购房者的目的都是为了在成功买房的前提下，省一笔资金，其实住房贷款在现在的形势下确实是一种省钱的方式。那么到底购房者应该如何办理贷款?贷款期限又应该是多少呢?

一、全款买还是贷款买，贷款多少合适?

贷款买，能用公积金贷款买是比较好的，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，包括补充住房公积金，公积金异地贷款都已经全面施行。对买房来说现在的贷款的上限从80万提高到120万，这是个贷款的好机会。如果购房者房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，会很人性化。

公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%以上，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。

二、如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗?

相信购房者都算过一笔账，正常情况下，无论是公积金贷款还是公积金、商业贷款组合贷款，其利息确实会多花费一部分资金，但是如果拿这部分资金投资也许可以赚更多;至于提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗?自由选择权在你们手上哦。

三、等额本息or等额本金

首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。等额本金还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多。如果选择了等额本息还款方式，感觉购房者吃亏。其实，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多;借的本金少，要还的利息就少。

两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出;如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。

建议选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。

四、哪类人适合提前还款vs不用提前还款

提前还款三类人：

1.传统保守党：钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。

2.心理压力大的人：不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的购房者可以提前还款。

3.还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的购房者：有些购房者有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，所以此类人可以提前还款，然后拿房子去做投资。

建议不用提前还款的类型：

1.公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才4.05%，成本相对较低，没必要提前还款。

2.等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了。

3.等额本息还款期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。

在现在的经济大环境下，如果能借到银行的钱，购房者不用由于太多，能借就可以借。因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。购房者借到银行的钱，其实就是等于赚到了。也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人购房者买房贷款，开始的压力都非常大，这个时候，能减轻一点是一点。