赵小姐每年的收入是45000元，老公的年收入是30000元，两个人的年底奖金有55000元左右，每年的支出在53000元，赵小姐和老公的公司都给投保了五险，老公的公司还有公积金。）>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

老公刚换了工作，收入锐减，预计2010年后有所好转，年收入在10万以上，本人工作近两年内不会有变动，双方老人都有退休金，不需要我们供养，但公婆无住房，预计两年后要小孩婆婆即来共住，五年后公公来北京与我们共住，现有住房55平，面积较小，五年后想再购买一套3居室，预计在130万左右，现有住房用来出租，预计房租在2200/月，两年内要小孩，公婆预计可提供20万作为首付中的一部分。

预期目标:

第一2010年底怀孕，孩子生下后婆婆带预计支出费用每月多1000元

第二五年内存够50万用于下套住房的首付

第三视情况在孩子出生前购买小型轿车费用在12万左右

第四老人现在身体健康，预计五年后开始支付老人医疗费预计2000元/月

第五因夫妻双方保险不全，希望有专家建议购买保险方式

第六为孩子计划以后的教育基金

搜狐理财特约聚富理财团队答复如下：

资产负债情况分析：由于是刚组建的家庭，资产比较简单，主要是一套55平米的房子和8.5万元现金资产，还有投资类金融资产总额2万，整体情况还是非常健康的，只有少量的负债，没有房贷还款的压力。

现金流情况分析：每年的收入为15万元，支出5.3万元左右，结余约为9.7万元。结余比率为65%，从两人的职业成长性来看，收入在2010年后会有较大幅度的增长，作为一个新婚家庭来说，想要实现的目标是很多的，并且时间跨度也是比较长的，将来的每一个目标对于家庭现金流的影响是很大的，需要很好的规划，合理的安排。

目标分析：目标的时间安排非常集中，大多在5年左右，一般可以作为中期目标来规划。作为一个经济基础比较薄弱的家庭来说，所有的目标只能建立在稳定的收入上，如果出现财务突发事情导致财务危机，或者是因为现在这样的情况，即老公的工作变动造成的收入减少，都会影响目标按时完成。所有的目标应该经过系统的计算，既不能突破现有的财务资源，也需要考虑到将来的收入增长以及各种突发情况对目标的影响。如果目标制定的过高，或者时间紧张，应该进行相应的调整，才是最佳的理财方式。

理财建议：目前家庭的投资资产不多，没有理财收入，应该在这方面下点功夫，理财不外乎就是开源节流，现在节流的方面没有太大空间，最好是在开源方面努力，根据现在家庭投资的实际情况来看，没有经验和资金是两大难题。这也是普遍存在的问题，最好的办法就是增加理财及投资知识的学习，在以后的时间中慢慢积累资金和经验。

现金和存款8.5万，流动性好，但是收益不足，不适合过多的保留现金类资产。随着老公的收入稳定增加，更不适宜保存太多。建议保留2.5万元，余下的6万元需要另行安排。

5年内需要考虑的目标有:购买保险，房子的首付，孩子的养育费用，购买汽车，退休养老金.各个目标的实现原则是：先急后缓，先易后难。

购买保险应该放在第一位。赵小姐和老公的五险齐备，只需要意外和重大疾病保险即可，费用不高，保障也不错.5年后买房，再补充适当的寿险，保额在60万元左右。根据保险的双十原则，即指保险总支出占到年总收入的10%。建议赵小姐家庭保额为年收入的10倍，保费支出不超过1.5万元，短期内1万元左右即可。

5年攒齐50万元房子的首付款。不考虑资金的时间价值，需要每年10万元。也就是现在的每年结余总数。因为老公的收入增长是在2010以后，所以这个目标现在可以开始执行，不过现在每年的结余资金不能满足这么多的支出，需要等到其他目标计划完成之后，剩下的结余资金才能归于房子首付的用途。也就是现在要把结余资金分到各个目标的名下，不能随便挪用。新增加的目标只能在满足已有目标的基础上，才能使用剩余的现金流。

购车计划。在孩子出生前购买小型轿车费用在12万左右。购车的时间考虑应该在2年内，时间弹性较小，在资金上没有太大的规划空间，我们觉得在车型上还是有选择余地的，10万元左右属于经济适用型，车型较多。最好是建立一个自己的梦想板，把所喜欢的车型的配置，性能参数进行比较，并且随时关注车价的变动情况来动态选择。可以把每月的5000元结余资金，建议购买债券型基金以及货币型基金，也可以存定期存款，总之是稳健保本为主。

孩子的养育费用。这个费用也需要在2年内备齐，大概2.4万元。每月需要1000元，可以购买货币基金。等到孩子出生后，每月1000资金转作多出来的生活开支，这样对于家庭现金流没有影响。

父母的养老医疗金。目前看，将来可以通过房租作为父母的养老医疗金，两者的金额正好相等，每月2000元左右。

现有的投资资产用于养老规划。2万元作为启动资金，2年后每月增加2000元用于基金定投，假设收益率为8%，坚持到夫妻二人设定的50岁退休年龄，账户可有资金120万元，完全可以满足养老需求。建议投资指数型基金50%+平衡型基金50%。

上述目标规划完之后，再考虑购房首付。目前还有6万元现金类资产可供支配，可以用于购房首付的准备金，采取稳健投资策略，年收益在4%，5年后达到7.2万元。根据现金流计算，2年之后，老公的收入增加到10万元，养车支出每年增加2万元，每年的结余资金约为12.8万元，每月结余1.07万元。按照3%的综合收益计算（可以关注国债或者货币型基金），到时候可以有资金40.25万元，两者合计为47.45万元。和赵小姐预先设定的目标时间相差两个月左右，出于稳健原则考虑，我们建议不能追求高收益率来增加风险，所以这个时间还是比较可行的，不可强求。