银行贷款太不易

银行贷款不易，是民间小贷火爆的重要原因。

刚从小贷公司借了钱的史先生告诉记者，为了一笔很急的短期周转资金，他急需20万元，此前他先后咨询了四五家银行，门槛都很高，利率也并不低。有的银行提出，经营性贷款必须提供房产作为抵押，利率在基准利率基础上上浮60％。如果是银行的VIP客户可不要房产抵押，走信用贷款，年息12％，相当于在基准利率基础上上浮近七成。

史先生说，他最终没在银行借钱，主要原因还是银行的放款时间不确定。一家股份制银行的客户经理告诉史先生，现在贷款额度很紧，不敢保证一定会全额放款，而且啥时放款也说不准，可能三个月，也可能半年。史先生苦笑：那时黄花菜早凉了。

小贷利率天上飞

为了取得信任，记者拿着一本房产证当做抵押物，跑了几家小贷公司。

据记者了解，目前，哈尔滨市获批的小额贷款公司数量已达65家，为全国副省级城市之最。但更多希望获取暴利的人，也打着小额贷款公司的名义混迹于民间借贷市场。

记者暗访中，随机调查了经常见诸于报纸广告栏的20家民间小贷公司，称欲借5万元至20万元短期周转，还款期为一个月。融利来等20家小贷公司，向记者最少要的放债利率为月息5分（5％），最高要的放债利率为月息一毛二（12％），普遍要的放债利率在月息8分（8％）至一毛（10％）之间。按最低月息5分（5％）计算，折合6个月利率为30％，折合年息为60％。按最高月息一毛二（12％）计算，折合6个月利率为72％，折合年息为144％。这20家小贷公司，家家的利率都在天上飞。

根据最高人民法院的司法解释和银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》所确定的贷款利率的上限，如果超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）均是高利贷，不受法律的保护。记者从中国人民银行了解到，目前6个月短期贷款的基准利率为6．10％，四倍为24．4％。一年期贷款的基准利率为6．56％，四倍为26．24％。小贷公司的最低月息5分（5％），折合6个月利率和年息都超过了银行同类贷款利率4倍。

雪上加霜利滚利

这么高的利率，一时还不上钱咋办？新阳路附近一家小贷公司的男子在看到记者的房产证后，放心地与记者聊了起来。他说，遇到借款人不能按期还钱时，除了最后迫不得已卖掉抵押的房产外，小贷公司一般常用的办法是上门讨债。

他告诉记者，按照小贷公司的规矩，利息都是按月结算，第一个月的利息在借钱时就已经扣除了，此后如果不能按期交清每月利息的话，很多小贷公司会把利息滚到本金里去，也就是利滚利。借钱人不干也不行，因为有房产抵押在小贷公司手里。然后重新写借条，把利息放进去作为增加的本金。该男子举例说，本来记者借了20万元，每月要还2万元利息，如果无法按时交清利息，那么下个月就得写个22万元的欠条；再还不上，下下个月就得写个24万元的欠条；依此类推。

记者问，如果借钱人真的拖欠不还钱怎么办？该男子说，有办法，小贷公司会找人上门讨债。

违法放债隐患多

警方告诉记者，从传播渠道和经营方式看，非法经营高利贷业务的，一是利用媒体刊登小额贷款广告，二是通过手机短信，群发小额贷款信息。借钱人一般先用电话与放贷人联系，按照要求携带身份证、户口簿、工资卡、房产证等与放贷人约定地点见面，放贷人经过查询确认并留存其身份证、户口簿复印件后，有时还要办理房产公证手续，再与借款人签订借款合同或借据，当月利息直接从借款中扣除，余款交给借款人。到期后，如偿还借贷的当场撕毁借款合同、借据等相关书证；如未能偿还借贷的，借款人要利滚利交付利息。

龙房川律师事务所的陈川律师认为，资金系放贷者向银行借贷，而从事高利放贷的，其行为可构成高利转贷罪；放贷资金系以高于同类银行存款利率向民间多人融资的，其行为可构成非法吸收公众存款罪；因从事高利放贷，致使向民间融资不能归还的，其行为构成集资诈骗罪；对于专门通过银行卡套现，获取资金后变相放贷的，其行为构成信用卡诈骗罪。