大病医保何以水土不服从大病医保的设计上看，它可覆盖基本医疗保险目录不包括的严重疾病和特殊药品，但在已开展大病医保的地区，多数险企的保障范围仅限于基本医保目录内的病种和费用，让该制度的效果大扣。

近日，保监会相关人士表示，截至6月底已有九家保险公司在21个省开展大病医保，覆盖人数已超2亿。但在近两个月开展招标的浙江湖州、贵州毕节等地，由于商业保险公司放弃项目中标资格、实质响应的投标人数不足，不得不启动二次招标，而流标的原因据说是政府和险企在价格上谈不拢。

所谓大病医保是指在基本医疗保险之外，投保人再向商业保险机构购买大病保险，但保费需通过政府招标选定的准公共医保体系。从大病医保的设计上看，它可覆盖基本医疗保险目录不包括的严重疾病和特殊药品，但在已开展大病医保的地区，多数险企的保障范围仅限于基本医保目录内的病种和费用，让该制度的效果大打折扣。

为何部分险企对承办大病医保态度谨慎大病医保对险企资质要求高也许是原因之一，但更大可能是险企在保费设定方面或许遇到尴尬。大病保险有公共福利保障性质，曾被险企视为利好消息，因为广大城乡居民的参保可带来高额保费，但根据政府规划，险企的盈利率受到控制，即遵循收支平衡、保本微利为原则。同时，大病医保又不允许险企进行风险筛选，不管过去有无既往病史都要纳入保障范围。商业保险机构要遵守微利规定又要保证不亏损，平衡很难把握;而且大病医保面临格*欣效应，即青壮年认为自身患病率低而不愿入保，而身体健康程度差的则倾向于入保，进而使保险公司难以有效发挥大数原则。

在这一点上，已实施七年的交强险就是一个前车之鉴，交强险要求保险公司做到“不盈不亏”，但保险公司在实践中做不到，反而遭受了巨额亏损。问题的症结就是“前端政府定价，后端企业经营”，政企职能错位。

大病医保的本意是要发挥商业保险的专业性和效率优势，但政府如果赋予其过多公共服务色彩，就会影响这些优势的发挥，让商业保险机构或者选择逃避，或者不能保证保险力度，例如不为目录之外的大病承保，或者是以后患者在报销时会遇到拖延或其他麻烦。

除价格外，险企的另一个重大考虑也许是道德风险，即医院为获利而进行不必要的治疗，增加医疗费用。而在公立医院掌握垄断优势的情况下，险企与医院的地位极不平衡，难以对其监督，更无法遏制医院乱开药、乱检查等现象。

简单地要求险企承担企业社会责任既行不通也不公平，政府应负起更大责任，给予险企保费设定灵活性，同时要加快医疗市场化改革，结束垄断和审批、监管导致的看病贵、药价虚高，这样既能减轻老百姓的压力，也能降低险企在承办大病医保时的压力。