一、组合贷款
优势:为购房人节省买房利息
通过计算可以看出,组合贷款较大的优势就是为购房人节省利息。贷款200万,纯商业贷款的月供为13165.99元,而组合贷款的月供为12381.06元,每个月比商业贷款减少784.93元。使用商业贷款的总利息为1159838.09元,组合贷款的总利息为971453.58元,两者之间的差额为188384.51元,用组合贷款可以节省自己的购房利息。
劣势:贷款银行制约性大、办理时间长、费用高
尽管组合贷款比商业贷款更加省钱,但是办理的劣势也较为明显。首先是办理的银行必须由公积金管理中心指定,使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。其次,组合贷款的办理时间较长。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款,所以需要进行两遍审核程序,而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款,这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长,造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低,而且在贷款办理的费用方面,由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费,所以和商业贷款相比,借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。
二、商业贷款
优势:使用较为广泛办理流程快
首先从批贷的时间来看,借款人手续齐全的情况下,使用商业贷款在5-7天银行即可批贷,买卖双方在过户后,做完抵押登记,银行见他项权利证后1周之内即能放款,因此从批贷和放款时间上看,商业贷款明显比组合贷款占据优势,办理流程的速度是所有购房贷款里最快的。其次,因为商业贷款的办理较为快速,很多开发商和业主都比较认可商业贷款,商业贷款在买卖双方的贷款方式里更为流通,使用也更加广泛。
劣势:贷款利息高买房成本大
虽然商业贷款的办理速度是最快的,但是在贷款的成本上也是较高的。指出,尽管央行两次降息后,商业贷款的利率是5.65%,各家银行普遍打8.8折后是4.97%,也比公积金贷款3.75%的利率高出很多,因为组合贷款是公积金和商业贷款利率分开计算,所以使用商业贷款的利息比组合贷款高,对购房人来说无疑将加大买房的成本。
如何用公积金进行二次置业贷款?哪种贷款方式好?综合对比来看,组合贷与商业贷款在使用上各有利弊,购房人需要结合自身条件咨询相关贷款服务机构,摸清自身贷款情况后再制定相应的策略,才能节省买房的首付和利息。
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