房贷还款方式不是银行指定的，贷款人可以自行选择。借款人在办理房贷的时候，就可以和银行协商决定好还款的方式，然后根据选择的还款方式来制定还款计划，并将计划标注在签订的贷款合同上，在之后还款的时候按照约定好的还款方式来进行还款。房贷的还款方式主要就是等额本息和等额本金这两种。

等额本金和等额本息的特点

1、等额本金的概念

等额本金就是指贷款后，还款人每月还款的本金是相同的，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，因此还款利息会逐月减少，每月的还款额即本金加利息会逐月减少。

比如贷款了20万，假设每月还款本金2000元，利息为1％，那第一个月还款本金是2000元，利息是2000元，还款数为4000元；第二个月还款本金为2000，利息为剩下的198000的1％，即1980元，还款数为3980元；第三月还款本金还是2000元，但利息就是剩下的196000的1％，即1960元，所以还款数为3960元。依次类推，每月还款本金不变，利息减少，总还款数减少。

2、等额本息的概念

等额本息就是指贷款后，还款日每月还款的金额是相同的，即每月本金和利息的总和是相同的，但本金与利息的比例是不同的。

比方贷款10万元规定24个月还款（利息1％），那等额本息每月还款4166元，第一月还款的4166元中本金是3166，利息是1000元；由于利息是按照剩余本金计算的，因此每月是会减少的，而每月还款金额不变，所以还款的本金就需要不断增加。那么第二月还款的4166元中本金是3176，利息是990元，依次类推，直至最后一月还款完成。

房贷还款方式怎么选贷款人选择房贷还款方式时，要根据自己的经济状况来考虑。等额本金前期还款金额较高，后期还款金额慢慢减少，适合前期还款能力强，后期还款能力减弱的用户选择。等额本息还款每月归还相同的金额，则适合收入稳定的用户选择。

由于大部分用户选择的房贷期限普遍超过10年，因此两种还款方式产生的总利息也是不一样的，等额本金还款产生的总利息要低于等额本息还款。这样一来，想支付更少利息的用户可以选择等额本金还款。

如果再将通货膨胀的因素考虑进去，那么用户则可以选择等额本息，毕竟还款金额不变，但是人民币的购买能力下降了，这样对于用户来说反而是比较划算的。总而言之，具体选择哪种还款方式，还是要适合自己才好。