“处于弱势地位的小企业在贷款时，表面的贷款利率仅仅是名义而已。一些金融机构还要求借钱同时购买理财产品，即要‘存贷挂钩’。”“从根本上讲，融资贵是银行一家独大、融资渠道窄造成的。”

银联信最新报告显示，在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。获得银行贷款的小微企业中近两成资不抵债或有风险。

融资就是供求双方对企业的风险定价、风险评估问题。这个交易中，存在着严重的信息不对称，银行存在明显优势。

拓宽渠道助力资源优化

银联信《小微金融竞争力分析月报8月刊》认为，小微企业获得的每1亿元贷款中，就能产生0.43亿元的净利润，是上市公司的2.4倍，投资回报率不容小觑。

中小微企业资本少，抗风险能力差，经营变数大，抵押物不足，财务体系不完善，真实信用评估困难。种种问题都令银行难以抛出橄榄枝。银行本质上是趋利避险的市场主体。在这个意义上说，“贷款难”是市场机制发挥作用的必然表现，是借贷双方辨认风险、规避风险的必要过程。

暂且不论中小微企业种种短板，我国融资市场确实明显存在“瘸腿”，直接融资渠道不足，超过一半的社会资金由银行贷款供给，经过信托等“通道”放贷的银行资金占比也很大。

发达国家正相反，银行、债券、股市、私募占据的社会融资规模均较可观，直接融资与银行间接融资基本均衡。在美国，中小企业可以通过多种融资方式获得发展资金。其中，最主要的来源是中小企业主自身的储蓄，占中小企业投资的45%左右。此外，向亲朋好友借款也是创业初期最常采用的融资方式，占中小企业投资总数的13%左右。其次，很多中小企业主会考虑从商业银行、金融机构获得贷款。此外，美国政府也会通过小企业管理局向中小企业提供数量很少的直接贷款，约占1%。

由于银行的贷款难，我国的民间借贷一直在节节攀升。温州市金融办发布的民间借贷综合利率指数显示，截至8月13日，温州地区综合利率指数为20.78%/年，部分市场主体利率高达28.78%。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为，中小微企业是融资市场中的弱者，设立民营银行有助于营造公平的市场环境，加强市场竞争，有助于打破融资瓶颈，缓解中小微企业的融资难题。

畅通融资渠道此时就显得份外关键。

郑州企业融资过程中的“担保难”和“抵押难”问题令银行和投资主体头痛不已。虽然，明明知道中小微企业的投资回报远高于上市公司，但是由于社会信用体系混乱，诚信严重缺失，这些投资主体不愿冒这风险。

市场经济本质上是信用经济，“小信诚则大信立”。事实上，面向中小微企业开展信用贷款并不容易。

引入专业机构担保、采用供应链融资、进行知识产权质押都是可行的破解之道。典当、融资租赁、保理、信托等都是适合中小企业特点的融资工具。切实缓解了中小企业融资困难，降低了企业信用交易风险。

一、中小企业融资失败的十大原因

1、过度包装或不包装。

2、缺乏长期规划，临时抱佛脚。

3、急于拿资金，忽视企业内部整理。

4、融资视野狭窄。

5、只认钱，不认人。

6、只想融资，不想让企业走向规范化。

7、只顾扩张，不塑造企业文化。

8、只顾扩张，不建立合理的公司治理结构

9、低估融资难度。

10、不愿意花钱请专业的融资顾问。