案件回放

2000年8月，福州的叶先生向某保险公司买了份终身险，附加了意外伤害险，受益人是其妻子郑女士。

2005年1月23日凌晨，叶先生睡觉时出现异常。妻子郑女士称，凌晨2点左右，丈夫呼吸急骤，喘不过气来。她惊醒过来，发现丈夫脸发青变黑，手有点抽搐，马上打了120。20分钟后医生赶到现场，病情评估显示“神志不清、心脏骤停、无自主呼吸”。当班医师宣布叶先生已死亡后，亲友通知保险公司。保险公司人员到场查勘，并要求郑女士写下其丈夫的《死亡经过说明》。几天后，叶先生的尸体被火化了。

2005年3月，郑女士向保险公司申请理赔。保险公司根据《死亡经过说明》及医疗记录单等认为叶先生是猝死，不属于意外伤害范围，拒绝支付6万元保险金。郑女士不服，诉至台江区法院。

模拟辩论

观点一：保险条款对意外伤害定义为：遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。叶先生是猝死，不属于意外伤害事件，不在意外伤害险理赔范围内。

观点二：在保险条款中，“意外伤害”的定义对是否包括猝死不明确，叶先生的死亡符合意外事件的特征，保险公司应该支付赔偿金。

法院判决

法院认为，事故发生后，受益人郑*兰通知保险公司，已尽到相应的义务。保险公司认定叶先生是猝死，不属于意外伤害赔偿范围。而猝死只是一种死亡的表现形式，不是死亡的具体原因。保险公司理应通知家属进行尸检，才能查明死因。保险公司未履行上述协助、指导义务，导致尸体火化后无法查明死因，存在过错。

法院判决保险公司赔偿6万元保险金。保险公司不服上诉，近日福州中院维持原判决。

嘉宾说法

主持人：本报记者刘*华通讯员康*榕法

嘉宾：**中美律师事务所律师戴东

主持人：猝死是否属于意外伤害的范围

戴律师：猝死包括病理性猝死和非病理性猝死。保险条款中“意外伤害”的释义存在瑕疵，对非病理性猝死是否属于意外伤害未作出界定。而保险合同属于格式合同，当保险合同出现两种不同的解释时，法院一般会作出不利于保险公司的解释。

主持人：保险公司为何会败诉

戴律师：郑女士主张丈夫是意外死亡，本应当承担举证责任。保险公司之所以败诉，是因为保险公司在接到报案后，已接受了郑女士提供的有关证明和资料，却未提出保全尸体查明死因的指导义务，存在一定过错，应对死亡原因不明承担责任。

主持人：那么，在类似猝死事件中保险公司应该怎么做呢

戴律师：保险公司如果认为“非病理性猝死”不属于意外伤害的范畴，应当在保险条款中明确说明;其次，对于死因不明的案件，保险公司应与保险受益人签协议，保留对死者尸检的权利。这样，如果因受益人火化尸体导致无法确定死因的，保险公司就不需要承担相应的责任。