□黄岩娜

自物流银行概念及相关服务引入国内以来，由于其在一定程度上缓解了中小企业融资难问题，并为物流企业和商业银行增加了客户来源及业务收入，获得了社会各方的好评，众多商业银行也积极推出了系列产品，争夺这一市场。但是传统物流银行业务开展过程中信息、资金的人工传递方式极大的束缚了该项业务的进一步拓展，而在物流银行业务中引入电子银行操作模式有助于降低各方的交易成本，提高交易效率。

物流银行电子化的优势

在传统物流银行的运作模式中，客户的贷款申请、支用、赎货等操作均需到银行网点办理，从递交资料、银行审批到协议签署、资金划拨，客户往往需要跑多个来回才能完成。同时，作为质押物的仓单的保管、传递、质押登记、解押也需要人工来操作，极大的增加了客户、物流企业、银行的人力成本与时间成本，且仓单的保管、交换在安全上也无法得到很好的保障。并且，由于在商品交易过程中，交易双方在多个环节的操作必须要面对面才能完成，限制了市场在空间上的扩展。通过建设电子物流银行，可以很好的解决上述问题。

所谓电子物流银行，也就是将物流银行业务与电子银行相结合，充分融合两者的信息流与资金流、物流，形成全程电子化操作的物流银行业务。建设电子物流银行的着眼点在于利用银行已有的电子渠道，连接物流商的物流信息管理系统，实现信息流和资金流的自由畅通，突破时间和空间的限制，为客户提供7×24小时的贴身服务。

首先，电子银行的介入，可以扩大物流银行业务的外延，在供应链的上下游间构筑畅通的信息、资金、商品流通渠道。目前，由于我国社会的诚信建设还处于较低的阶段，企业诚信问题普遍存在，特别是在中小企业间的商品交易中尤为突出，先款后货还是先货后款的谈判协商往往需要耗费相当长的时间，极大的影响了商品的交易效率。如果在商品交易环节引入银行信用，并利用电子银行与物流系统的信息交互，可以使商品交易各方突破空间的限制，提高商品的周转效率。

其次，物流银行业务中引入电子银行，通过建设电子物流银行，可以实现银行、物流企业、供应链交易各方的共赢。对于银行而言，减少了作为质押物的仓单保管，与客户、物流企业间的各项指令均以电子信息的形式传递，不但降低运营成本，且可以通过产品创新，扩大客户群体，增加中间业务收入。对于物流企业来说，通过与银行的合作，并借助于信息的无缝传递，有利于争取客户和提高利润；对于商品交易的各方，通过运用电子物流银行工具，可以借助银行的信用提高交易的效率，并通过全程电子化操作，降低交易的成本，拓宽商品交易的范围。在新的市场发展阶段，通过电子化的创新，可以有效推动物流银行业务向新的高度与广度发展，为银行的业务拓展注入更强的活力。

电子物流银行的运作模式及流程

在电子物流银行的运作模式中，商品交易双方在签订购销协议时即明确银行作为资金的监管方，物流商作为货物的监管方。买方在银行开立资金专户，根据协议约定分批或一次性存入相应的货款，并通过网银将账户的查询权限授予供货商，同时银行对该账户资金予以专项监管。买方在存入货款后，可通过网银向供货商发出发货通知，供货商通过网上银行实时查询货款资金的到账情况，并据此按比例将货物发往指定的仓储地；物流企业在货物入库后，通过外联平台向买方发送验货通知；在验货无误后，买方可通过网上银行向资金监管银行提交验货结果并通知银行付款；银行在接收到物流商已对仓单进行变更登记的信息后向供货商划拨货款，交易完成。

结合现有的物流银行业务，在仓单质押贷款模式中，可以通过企业网上银行的外联平台，连接物流企业的物流信息管理系统，以电子仓单取代实物仓单。贷款客户在货物入仓后，银行可以实时接收物流企业传输过来的客户仓储信息，以电子信息取代人工保管质押仓单，可以有效避免实物保管引起的风险。同时，客户也可通过企业网银，实时查看名下的货物情况，并可据此在网上银行发起贷款支用，无需携带仓单到银行办理支用申请。客户需要销售或使用质押物时，只要通过网上银行将相应的款项存入指定结算账户，并通过网银发出赎货指令。银行在扣款作了还款处理后即可通过外联平台将解押通知送达物流企业，无需每次赎货都以人工方式向物流企业发出加盖银行公章的解押通知书；物流企业在接收赎货通知后，仅需在物流信息系统中记载仓储物的状态，无需再出具变更后的仓单。通过电子化的操作，可以明显降低交易各方的时间成本和经济成本。

保兑仓业务中，电子银行的介入模式基本与仓单质押贷款一致，但是介入的关口可以适当前移，在贷款客户的购货环节即予以介入。贷款客户、供货商、物流企业、银行四方签署协议，客户依据购货协议获得银行贷款，银行负责对放款账户进行监管，贷款客户通过网银将该账户的查询权限授予供货商，供货商通过网银查看到货款的落实进度后，按比例将货物送至指定的物流企业的仓库。贷款客户在验货无误后，通过网银发出付款指令，银行通过外联平台将货物质押通知送达物流企业，在登记完毕后，业务转入仓单质押贷款模式，并将货款付至供货商账户。在该运作模式中，由于加入了银行的信用，由银行负责监管购货款，且通过电子化的资金、信息传递，提高了交易的效率。

物流业是现代产业经济的“晴雨表”，金融危机使我国物流行业的业务量明显下滑，对物流企业造成较大影响；对于以外贸物流行业为主的企业造成的压力很大；许多以航海运输、航空运输、铁路运输、汽车运输方式进行物流的企业面临着困境，企业亟须资金支持。伴随着全球经济的复苏，电子信息技术的发展，物流银行与电子银行结合的基础日益强大，电子物流银行的发展必将迎来广阔的前景。（作者单位：河北经贸大学）