需因人而异选择房贷险需因人而异选择房贷险

随着各家银行纷纷不再强制要求房贷客户购买房贷险，或是不再强制客户购买指定保险公司的房贷险以后，不少消费者对于是否选择房贷险，该如何选择房贷险举棋不定，到底该怎么办？

“我在建行办理了按揭购房手续，工作人员告诉我现在已经不必强求购买房贷险。

可是这个权利拿到手里，心里却犯了难，这个房贷险到底该不该买？如果要买，我该选择哪一个产品比较合适？”

读者李先生来信诉说自己的困惑。一方面，称取消房贷险被工作人员称为一种“优惠政策”，可以起到减少购房总支出的作用；可另一方面，有朋友建议他还是购买这一保险，对自己能起个基本保障作用。他该如何选择更合适？

为竞争各银行松绑房贷险

据悉，目前交通银行等股份制银行的房贷业务中，已经正式取消了强制性房贷险，但是在市场占比最大的4家国有商业银行中仍然保留房贷险，如在上海地区，工行、中行、建行等均只规定对优质客户可以免除房贷险，而农行在2007年春节前夕推出的多项房贷新举措中，则明确规定了房贷客户的房贷险遵循“平等自愿”原则。农行的工作人员介绍说，借款人可与农行经办行协商是否投保、保险品种、保险金额、保险费缴纳方式和保险机构。也就是说，贷款人可以按照自己的意愿，自由选择安排房贷险事宜。

房贷险费率低保障全

面对银行对于房贷险的政策性松绑，贷款客户到底是买还是不买？

先看看不安排房贷险会产生什么坏处吧。

如果不买房贷险，借款人面临的最大风险就是，一旦自身遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力，那所购房产到时候就可能因为还不出贷款而被银行收回。因为《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请，依法拍卖、变卖或者抵债。而在银行实际操作中，银行完全可以参考贷款额和房屋价值的差价，在相对偏远地区对贷款人进行安置，对抵押房屋进行拍卖。这种情况是没有人愿意看到的。

从这个角度来说，我们建议大部分人都应该在选择房屋贷款的同时，选择一份房贷险。

那么，谁可以不安排房贷险？那就是已经有足额人身意外保险的人群。因为本身已经安排好足额人身意外保障的贷款人，即使发生意外，也可以通过传统的人身意外险获得保险公司的理赔金，然后用这笔理赔金的一部分去支付尚未还清的房贷。这个“足额”是有讲究的。这个额度不仅仅要覆盖家庭房屋按揭贷款总额，还应该有所超出。因为一旦贷款人发生意外，不仅仅是房屋贷款余额面临偿还风险，家庭其他各方面的收入缺口也需要有保险来弥补和承担。

换而言之，如果你平常并没有安排好足够的人身意外险，那么申请房屋按揭贷款时有两种办法：一种是你补足尚欠缺的人身意外险额度；另一种办法就是按照贷款多少安排好房贷险，让房贷险发挥这种保证意外情况下能顺利还款的功能。

同时，由于房贷险在费率上比人身意外险更优惠，因此我们建议平常人身意外险购买得不多的人群，最好能够购买房贷险。比如，目前一般国内的人身意外险费率1‰～2‰，而上海地区的趸缴型房贷险年费率在0.65‰（通常还有7折的优惠），年缴型房贷险的费率也只有0.6‰～1‰（计算基数每年随贷款余额减少而减少）。

房贷险易满足高额投保需求

还有一个区别也是很现实的。人身意外险的保险金额上，不同人往往因收入、职业的不同受到保险公司投保规则的限制，通常在50万元以下，很多公司对于保额在50万元的申请人要求其开具财务证明，200万元的额度申请就更复杂了，可能还要体检等，主要是为了防范投保者的道德风险。

但目前的房子动辄上百万元，甚至两三百万元，若要通过购买意外险来寻求还贷能力的保障，很可能心有余而力不足，操办起来也有些麻烦。而房贷险则完全打破这一限制，可以根据房子贷款额度来全额投保。因此对于贷款金额比较大的借款人而言，还是要借助房贷险的一臂之力。

不同情况区别选择具体产品

如果做好决定准备购买房贷险了，那么如何按照自身情况按需选择合适的具体产品也是有一些小窍门的。

第一个大家可能要考虑是选择一次性趸缴产品，还是选择年缴。如果贷款人准备在今后可能会经常性部分提前还贷，那么考虑到容易退保、保费容易清晰计算等因素，还是选择年缴型产品比较合适。而且，年缴型产品的首次保费压力也小得多。手头不富裕的贷款买房者比较适合年缴产品。

其次，大家可能要考虑费率问题。房贷险的费率比人身意外险要低，而年缴型和趸缴型房贷险在费率上也有所区别。从表1的比较中，我们可以看到，太平财险和平安财险的年缴型产品费率是最低的，比趸缴型产品打完7折以后还要低。因此，比较注重费率因素的贷款人可以考虑这两款产品。

再者，大家要注意区别不同产品在保障内容上的区别。大部分房贷险产品都会根据贷款人的意外伤残等级，按照严重程度分别承担不同比例的赔偿金支付责任。比如，贷款人不幸身故，那么保险公司将负责偿还所有未还清的贷款本金余额，如果贷款人不幸落下二级伤残，保险公司大概会承担贷款本金余额的75%；如果贷款人不幸落下八级伤残，保险公司大约承担贷款本金余额的5%偿还责任。如太平洋财险和平安财险都是承保死亡以及一到八级伤残责任。而太平财险年缴型的产品只对意外身故和五级以内的伤残负责保证还贷责任，但比较实在的是，不论发生哪一等级的意外伤残，太平的这款产品可以替投保人还清所有剩余的贷款余额。

从这一角度来看，如果贷款人现有其他的人身保障比较充分，或者家庭另一半收入能力尚可，可投保平安的房贷险；如果贷款人现有其它保障情况较少，特别是家庭另一半的收入能力较差，则比较适合太平的产品。

此外，太平洋的年缴型房贷险因为包含了房屋财险保险，因此价格上不具备优势，但如果贷款人比较看重房屋财产保险，那么当然可以选择这一款产品。

最后，前述几款年缴房贷险产品都有一个突出的保障特点，那就是“夫妻共保”。也就是说，只要夫妻双方为共同借款人，不论哪一方发生意外，都可获得相应赔偿。太平财险和太平洋财险的这一保障不需要另外付费，平安财险的这一保障需要另外支付大约50%的费用。如果是夫妻俩共同贷款买房，就可以充分利用这一点。

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