2009年12月14日下午，福建泉州的杨先生刚到单位上班，就在二楼的楼梯处跌倒了。同事发现后，忙把他送入市中医院抢救。但不幸的是，送医没多久，杨先生的家属就从医生手里接到一张写有猝死字样的诊断证明。悲痛之余，杨先生的妻儿向保险公司提出理赔，并由此踏上了一条漫长的索赔之路。

原来，2009年7月15日，杨先生所在单位，与安邦保险公司泉州中心支公司签订了一份《团体人身意外伤害综合保险合同》，为184名职工投保，保险合同总金额为2944万元。双方约定，每个参保人的意外伤害保险死亡赔偿金额为16万元，保险期限为2009年7月16日至2010年7月15日。死者杨先生也是此次参保人之一。

然而，接到家属的理赔要求后，保险公司却列出了种种理由拒赔。保险公司认为，以死亡为给付条件的保险合同，必须得有被保险人的书面认可，而杨先生生前并没有提交过相关材料。同时保险公司指出，杨先生的死亡是心梗所致，而非合同约定的外来的、突发的或是非疾病所导致的死亡身故。

虽然最终法院判处这家保险公司给付杨先生家属保险金16万元，但这起案件却值得我们引以为戒。杨先生所在单位为员工投保的团体意外险，均没有提供有被保险人签字的书面认可文件，如果事故发生在个人投保过程中，就会因保险合同没有法律效力而失去索赔权利。同时，在意外事故发生之后，要即刻与保险公司取得联系，履行及时通知的义务，否则也会遭到拒赔。

对于单位投保的团体意外险索赔，我们要吸取上述案例的经验教训，而对于自己没有掏钱而是免费获赠的意外险索赔，又要注意哪些问题呢?

阎先生曾在朋友的介绍下，参加了中国人寿上海市奉贤支公司举办的国寿永泰团体年金保险产品说明会。说明会上，中国人寿工作人员介绍了这款带有储蓄性质的团体养老金产品，并称购买该产品可获赠中国人寿一份长达3年的意外险保单。阎先生当时为自己投保了一份1万元的保单，也替女儿v投保了一份1000元的保单。另外，保险公司依照约定，向阎先生及其女儿各提供一份意外险保单。1个月后，阎先生收到保险公司寄出的保单及所赠送意外险的凭证。

意外发生在同年9月，阎先生的女儿从宿舍上铺下去关灯，一脚踩空摔倒。医生诊断结果是脚扭伤，没有骨折现象，配了些药，医药费一共花了260多元。国庆节过后，阎先生带着女儿的保单、医院诊断书、医疗费证明等单据，找到了中国人寿奉贤支公司。然而，保险公司的态度让阎先生心里一凉。阎先生告诉记者，当时，保险公司柜台服务人员看了一眼就说不赔。该公司负责人表示，阎先生女儿的情况不在保险公司承保范围，保险公司不予赔偿。

当阎先生翻阅章程时，不禁大呼：怎么赠送的意外险条款与想象保单的内容完全不同?阎先生表示，自己曾在中国人寿保险公司购买了一款意外险产品，对于保户发生意外事故导致受伤的情况，保单上写明会进行理赔。可这次，保单章程上却说只有当保户发生意外导致死亡，保险公司才会赔偿。对此，阎先生很是不理解。

而中国人寿奉贤支公司负责人解释，阎先生及其女儿购买国寿永泰团体年金保险时，赠送的3年期意外险是基本人身意外保险。该保险条款写明：只有当被保险人发生意外导致死亡，保险公司才根据保险合同进行赔偿。而阎先生4月所购买的保单，应该是带有医疗保险性质的意外险，与赠送的保单不同。因此，当被保险人发生意外导致受伤，保险公司不会对其医疗费进行报销。

贪小便宜吃大亏说的正是这个道理，对于免费赠送这一说，投保人可一定要提高警惕了。

针对意外险赔付率低的情况，记者咨询了部分业内人士。业内人士表示，消费者有投保容易理赔难的印象，这既有保险业自身发展不够规范的因素，如代理人未向投保人清晰讲述保险条款，甚至为了获得代理佣金而故意夸大保险责任，代理人专业性不强，导致推荐了不合适的保险等原因;还有消费者疏于了解保险责任和义务等因素，如消费者拿到保险合同后，不认真阅读保险条款，对保险除外责任、保险报案程序、时效等不了解，因此极易造成被拒赔。保险公司相关工作人员表示，很多事故不满足外来、剧烈、偶然、意外、非疾病等条件，或者保单没有激活，这样的意外险，保险公司无从理赔。