家属质疑“房贷保险受益人为贷款银行”而起诉保险公司

与男友吵架后坠楼身亡

小荷的妹妹阿美(化名)向记者讲述了小荷意外身故以及家人发现保险单据的过程。2004年3月，24岁的女大学生小荷与男友李刚(化名)一同到深圳旅游。3月29日，在北京的阿美接到姐姐男友的电话：“你姐姐生病了。”阿美通知父亲后忙赶到深圳，但是等待她的竟是姐姐已经冰凉的尸体。

在公安机关看到笔录后，阿美才了解到姐姐暴死的细节。原来，3月28日深夜，小荷与男友在饭店里发生了激烈的争吵，最后小荷大喊着“不活了”，冲向阳台。接着，小荷的身体从14层的高空坠落。警方调查后的结论为，小荷属“意外死亡”。

告保险公司拒赔遭驳

阿美说，2003年3月，小荷曾经按揭贷款在北京朝阳区购买了一套100多平方米的房子，每个月要偿还银行4000元。记者在阿美拿出的保险单上看到，小荷投保的险种为个人抵押商品住房综合保险。被保险人是小荷，受益人为小荷贷款的银行。根据合同条款，被保险人小荷在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或者伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行还贷责任，由保险公司按照合同规定的比例承担受益人(贷款银行)贷款余额的全部或者部分。为此，小荷支付了3000多元的保险费。

于是，阿美拿着小荷“意外死亡”的证明要求理赔。可是保险公司拒绝赔偿，理由是小荷是“自杀”。“他们没有经过调查，也没有证据，就拒绝赔钱。”阿美因此起诉保险公司，西城区法院作出裁定驳回，因为合同的受益人是银行，要求索赔的应该是银行。阿美和他的父亲都没有权利要求索赔。

贷款人被强制为银行上保险

但阿美现在面临的情况是，银行没有到保险公司理赔，却对她说不还贷款就收房。而法院说，只有银行才能获得赔偿，阿美和她的父亲不是受益人。“也就是说，我姐姐花了3000多元买来的保险对我们一点用都没有，看起来只是白给保险公司保费。”同时阿美听说，这份保险是强制的。

与小荷签订保险合同的保险公司业务员告诉记者，“要贷款买房都要上保险。受益人是贷款银行。”这名业务员向记者解释道，在房贷中，这种保险是强制的。“保险事件发生后，获得理赔的确实是贷款银行。”如果这样，在不能还款时银行就可以收回房屋，也可以向保险公司要求理赔。