年前凑足了20万元余钱,新年伊始,杭州市民周女士便持卡来到庆春路上的兴业银行提前还款了。我之前已在银行预约了还款日期,加息后每月还款多了,感觉压力不小,还是先还掉部分贷款再说吧,反正眼下也没有特别好的投资渠道。周女士解释。
去年两次加息后,从今年1月1日起,银行房贷月供金额就要增加一些,有市民担心房贷压力加大,开始考虑提前还款,致使最近来银行申请提前还款的人猛然增加。对此,理财专家认为,是否提前还贷,应结合自己家庭现状分析。
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投资乏门提前还贷又忙了
刚刚开年,工行杭州之江支行的营业大厅人气旺了许多,大多是来咨询提前还贷的,也有的是来预约还款的。据大堂工作人员介绍。
昨天上午在建行中山支行,记者看到,营业大厅里聚集了至少20来人,大多数人也是来预约还款的,这个月来银行的人特别多,比前几个月多不少。银行工作人员表示。
工行之江支行和建行中山支行是做按揭贷款为主的,据记者了解,去年此时,提前还款高峰未现,而今年,在银行信贷从紧的背景下,提前还款的人却多了。
没有更好的投资收益,是大多数房贷族选择提前还贷的主要原因。中信银行杭州分行贵宾理财室主管丁志毅介绍,去年一年,股市行情不怎么好,大多数人还是亏钱的,有的尽管不亏,但收益还不及贷款利率高;新年伊始,股市依然低迷,钱不好赚,大家想想有钱还是提前还比较好。
据悉,今年过年早,一些单位年终奖也提前开始发放了,房奴手头的钱多了,提前还款的时间也提早了。
现在还不是提前还款最忙的时候。今年1月中旬可能是提前还款或申请预约的高峰期。丁志毅解释,大多数银行的扣款日是10日或15日,去年两次加息的累计效应在今年第一次扣款日显示出来后,很多人会感觉到压力实实在在增加了;再加上利率已进入加息通道,未来还款压力将进一步加大,这使房贷族大多倾向提前还款。
100万贷款月供增100~350元
去年,由于央行的两次加息,使得5年以上贷款利率由5.94%上调为6.4%;五年以上公积金贷款利率也由3.87%上调为4.30%。
不过,虽然基准利率一致,但是目前房贷市场利率却千差万别,有的享受商业贷款的七折优惠利率,有的利率则需上浮10%。因此,对于享受不同利率折扣的人而言,明年需要增加的月供并不同。
例如,以100万元、剩余供款期在15年左右、以等额本息方式还款的房贷为例,如果享受的是七折利率,则两次加息将使月供增加163.41元;如果是上浮10%的利率,则月供增加280.88元。总体而言,每100万元剩余贷款月供增加100~350元。
利率打过折提前还贷不划算
目前,五年以上公积金贷款利率上调为4.30%,5年以上商业贷款七折利率上调为4.48%,整体而言,仍低于目前的通胀水平,因此对于这部分人而言,持有贷款实际收益是为正的,因此不宜提前还贷。
但是,对于执行基准利率尤其是上浮利率的房贷族而言,是否提前还贷,则应视自己的投资风格而定。目前,5年以上房贷基准利率为6.4%,上浮10%的利率则为7.04%,这都高于目前的通胀水平,也有可能高于今年全年的通胀水平。从投资角度来看,目前要想在资金有保障的情况下获取5%以上的投资收益率,还是比较难的。因此,对于保守型投资者而言,可考虑提前还贷。
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