一直以来，住房、汽车按揭贷款都是个人消费贷款业务最重要的两个增长点，占据了各家银行消贷业务量的半壁江山。然而，今年以来，个人创业贷款——为投资者提供融资便利的个人贷款新业务——却开展地如火如荼，有资料显示个人投资创业贷款正成为继房贷、车贷之后，沪上个人贷款业务第三大增长点。

其实，个人投资经营贷款的正式推出至今不过一年多时间，但其迅猛增长的势头，让不少个人创业贷款的始作俑银行都始料未及。据上海中行的数据显示，在2002年一年不到的时间内，该行的个人投资经营贷款业务规模已接近于小额质押贷款(该行的传统优势业务)，成为2002年中行增长最快的个人消费贷款业务之一。

进入2003年，个人投资经营贷款的增势就越发不可收拾，其迅猛的发展态势丝毫不亚于当前颇为红火的房贷和车贷业务。截至5月末，中行的个人投资经营贷款的业务量较年初翻了一番，增幅达到107.32%，而中行的消费贷款新增额在各大银行中是位居前列的。

究竟是什么因素推动个人投资经营贷款，火爆增长，大涨不停呢?中行的个人贷款专家陈小姐道出其中几点原因。

一是个人投资经营贷款的推出填补了贷款市场的中间地带。长期以来，创业初期启动资金缺口以及经营中的流动资金问题一直是困扰个人创业最大的问题。个人创业难，难就难在个人融资渠道狭窄上。向银行申请企业贷款，怕门槛太高，而私人贷款，银行却只有针对个人消费的贷款业务，可以说个人创业者面临的是两头难的窘境。公司信贷和零售信贷的中间地带为各大商业银行所忽视，而这正是造成创业者贷款难窘境的主要原因。

十六大报告强调，就业是民生之本，扩大就业是我国当前和今后长时期重大而艰巨的任务，要推行灵活多样的就业形式，鼓励自谋职业和自主创业。而创业这个词语在报告中，反复出现过多次。个人投资经营贷款的推出，填补了银行在这中间地带信贷服务和产品缺失，为个人创业融资打开了一扇方便之门。目前，上海的个人创业渠道越来越多，例如，特许加盟店的经营范围已经从传统的餐饮、零售、美发美容、延伸至教育文化、房产中介、汽车租赁等领域。对面临资金困境的创业者而言，个人投资经营贷款好比是久罕逢甘霖。按照中行个人贷款专家陈小姐说，需求创造市场，在这种情况下，投资经营贷款想要它不火都难。

二是搭准了创业者的脉搏。个人创业有二怕，如果说第一怕是贷款难的话，那么第二怕就是贷款的手续麻烦了。目前推出的个人创业贷款，在申请条件，贷款手续等各方面的条件都是相当优惠的。以中行的个人投资经营贷款为例，贷款的上限最高可达700万元，在规模上不亚于小型的企业贷款，但在贷款的申请、审批和还款方式上，却充分体现出了个人贷款灵活性高的优势。

中行的投资经营贷款采取一次授信，多次提款，额度循环的方式，只要客户手续齐全，放款时间最快可在7个工作日内完成。此外，个人投资经营贷款的还款方式也相当自由，根据借款年限的不同，投资者可以选择按月还款，或者一次性还本付息。不少投资者表示，现在到银行贷款创业，和买房、买车一样方便，办理创业贷款的人多也就不足为奇了，上海中行5月份的个人投资经营贷款就新增近2亿元。

贷款者络绎不绝，从一个侧面反映了目前银行在个人创业贷款的条件是相当优惠的，那么是否意味着个人创业贷款的风险控制过于宽松呢?

中行个人贷款专家陈小姐说，目前该行个人投资经营贷款的风险控制还是很到位的。在个人投资经营贷款的担保上，中行采取了房产抵押、存单质押以及第三方担保等三种形式，其中产权房抵押率最高为50%。此外，该行还运行个人资信评估系统对贷款人的信用情况、还款能力作审察,并监测投资经营贷款的用途，以确保创业贷款专款专用，从而有效控制了贷款风险。

据了解，上海中行的个人投资经营贷款业务开展至今已有一年多时间，但不良贷款比例却始终相当低，不良率仅次于该行的住房按揭贷款，可谓是零售贷款中最为安全的贷款之一。

陈小姐告诉记者，从个人投资经营贷款的用途看，个人投资者创业开设连锁店、购买商铺或用于日常流动资金占了绝大多数。创业贷款业务的快速增长，也证明了如今上海人的投资理财理念、自主创业的意识有了很大的提高，越来越多的上海人做起了小老板，用明天的钱来为今天的事业拼搏。

在上海，自己创业的大学毕业生仅为10%，而美国约有40%的大学毕业生自己创业或拥有公司，上海要成为汇聚人才的国际化的大都市，鼓励个人创业将是非常重要的方面。去年底，为鼓励个人创业和下岗工人再就业，从税费减免、小额贷款、社保补贴、就业援助等10个方面给予支持。而上海推出的一期期4050工程，也得到了来自政府和社会的支持，个人创业的投资渠道早已今非昔比。记者还获悉，最近，上海中行还将对个人投资经营贷款的担保方式进行改革，届时贷款创业的融资渠道将更加畅通。