由于洗钱包含三个阶段，即置入、培植与融合，因而利用互联网支付洗钱也经历这三个阶段。首先，在置入阶段，犯罪分子可能会开立网上支付匿名账户，或者利用他人的身份信息开立网上支付账户，然后将犯罪资金注入这些账户内;或者使用现金、现金券、电子货币或者他人的互联网支付账户等匿名资金来源向开立的互联网支付账户中注资，从而使犯罪所得及其收益进入合法的支付系统;或者将盗窃来的他人的电子资金用来购买游戏币、游戏装备等虚拟财物，然后通过互联网支付销赃等。其次，在培植阶段，犯罪分子利用互联网支付的快捷性、跨国性，将犯罪资金在不同(国家的多个)账户之间迂回转移，同时尽量避免因交易金额较大或交易可疑而被互联网支付服务提供商上报，使其逐渐与合法资金相融合，逐渐模糊其来源、性质及其与犯罪分子的关系。最后，犯罪资金与合法资金完全融合，犯罪分子通过互联网支付系统将其用于购买贵金属、高价值物品、证券或房地产等，或者将其转换成可以自由使用的合法资金并予以提现，实现对犯罪资金的彻底清洗。当然，这三个阶段有时会同时发生或者重叠，难以区分。从上述洗钱流程不难看出利用互联网支付洗钱具有隐蔽性、成本低、快捷性、国际性、复杂性等特点。

一、地下洗钱的特征

方式多样性

为了逃避监管和追查，洗钱犯罪分子往往通过不同的方式和渠道对犯罪所得进行处理。长期的洗钱活动发展出了多种多样的洗钱工具，例如，利用金融机构提供的金融服务，利用空壳公司，伪造商业票据等。经济方式的创新也使洗钱方式不断翻新，更为隐蔽，如网上交易。专业的洗钱组织更是越来越熟练地对各种洗钱手段和方式加以组合运用。

过程复杂性

要实现洗钱的目的，主要方式之一就是改变犯罪所得的原有形式，消除可能成为证据的痕迹，为犯罪所得及其收益设置伪装，使其与合法收益融为一体。这就迫使洗钱者采取复杂的手法，经过种种中间形态，采取多种运作方式来洗钱。

对象特定性

洗钱对象是资金和财产，这些资金和财产无一例外地与犯罪活动紧密相联，例如，来源于毒品、走私、诈骗、贪污贿赂、偷税逃税等犯罪。一般来说，只有非法所得才有清洗的必要。

活动国际性

随着经济、科技的飞速发展，世界上人员往来、商品运送、资金流动、信息传播、服务的提供日益国际化，导致了犯罪活动的国际化。在追逐非法经济利益的跨国犯罪活动中，犯罪所得的转移成为一个关键问题，直接导致洗钱活动日益具有跨境、跨国的性质。