保险公司必须承担索赔责任。首先，当事人的拼车不是营业运输。根据《家庭自动车损失保险条款》的规定，如果交通运输管理部门没有发行运输证明书，可以视为营业运输的情况，必须同时具备两个条件。一是以利益为目的，二是有运输旅客、货物行为。与此相对应，另一方面，共享行为征收费用，但只是预付的油费、通行费、饮食费、平均分配、多少补充，没有以利润为目的。另一方面，当事人只是顺道，同意搭车回家，不是专门从事乘客经营活动，而是运送特定的人，不是特定的乘客。其次，保险公司不能借口免责。根据《保险法》第52条的规定，如果当事人使汽车危险程度显着增加的情况下，如果不及时通知保险公司，发生交通事故，保险公司有权拒绝申请。

此案保险公司应拒赔

［案倩］

1999年1月，江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保了水路货物运输综合保险，运输工具为“赣南昌货0236”，轮，航线注明为上海至南昌，交保险费1177．6元。同年1月13日18时30分，满载货物的“赣南昌货0236”轮航行至黄浦江106灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施，致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的54．7吨棉浆粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕价值人民币350080元。事故发生后，货主向保险公司报案并递交了出险通知书，并将54．7吨上述货物损失按保险金额每吨6400元计350080元向保险公司索赔，但保险公司以不属于保险责任为由，发出拒赔通知书。

［争议］

保险公司认为：货主所述的事故不构成保险责任，因为从货物起装地上海星火开发区港务储运站的调查笔录中，证明了这54．7吨货物装载在舱面上，被保险人未履行告知义务。从事故发生的过程来看，涉案船舶的驾驶员为避免碰撞，防止发生不应发生的事故，所采取的驾船紧急措施非施救行为。气象资料也证明，事故发生时当地的气象情况良好，所以原告的货损不属于保险责任范围，被保险人对索赔之货物不具有保险利益。

被保险人则辩称，我们将184吨棉浆粕向保险公司投了保，并支付了保险费，在运输过程中，因装载货物的船舶避免碰撞，不得已采取紧急避险施救措施，致使船舶发生倾侧，装载在胎面的棉浆粕掉入江中漂失，但避免了更大的事故，并且我们并不知道承运人将货物装在舱面，不存在告知义务，完全符合保险责任范围内的施救行为，保险公司理应赔偿损失。

［分析］

这里有两个需要认定的问题。首先是被保险人是否未履行告知义务？答案是肯定的，因为在水路货物运输合同中，承运人装载甲板货需经托运人同意，而装载舱面货与甲板货具有同等风险，故承运人装载舱面货亦需征得托运人同意。在货物运输保险合同中，投保人对涉及保险人是否同意承保，或是否应该提高保险费率的重大事项，应向保险人履行告知义务。投保人无可告知的，投保人有保证货物正常装载的义务。若投保的货物非正常装载，且诸如装载舱面货属于应告知保险人的重大事项，不论投保人是否明知，由于托运人对货物是否正常装载具有决定权，投保人应该了解货物的装载情况。若不明知，则系其代理或者承运人违约而未予告知，但投保人不能以此对抗其应向保险人履行告知义务，不能以不明知货物装载情况，即可不履行告知义务为借口。所以，被保险人末履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险公司不承担赔偿责任，既合乎情理，又具有法律依据。

其次，驾驶员拨正航向是施救行为吗？保险条款中倾覆险的解释是指“运输工具在行驶或航行中，车身、船体翻倒或倾侧，失去正常状态，非经施救不能继续行驶或航行。”

涉案承运船舶在航行条件正常的情况下，避让他船，虽大幅度倾斜，但驾驶员迅速拨正航向后，该船即脱险恢复常态。由于驾驶员拨正航向的行为系驾驶船舶的连续行为，而非专门的施救，故从另一方面证实这起海上事故不属倾覆险的保险责任范围，保险公司同样可以拒赔。

［结论］

保险公司应认真加强验险承保工作，并及时向保户详尽宣传、解释相关条款，明确各自的责任和义务，以减少保险纠纷。