专家支持：中信银行沈阳分行振兴支行贵宾理财师侯世易

【家庭情况】

本报理财俱乐部会员李望是一名80后白领，今年刚刚晋升为公司中层，月收入约8000元，妻子莉莉是公务员，月收入也大概有2500元。两人单位保险全有，收入稳定，目前主要开销是每月2000元的房贷。

两人在外人眼中虽说是令人羡慕的中高收入家庭，但是大手大脚的花钱习惯却让他们的生活挺紧巴。

最近，李望开始考虑要宝宝的事情，听朋友说，孩子一出生简直就是个填不满的“大坑”，坐月子期间要月嫂，市场价是3000元，加上婴儿的尿布、奶粉、玩具等婴儿用品，开销简直源源不断，一个月的花销预计6000元。孩子满月之后，小两口还想请个人来照顾孩子，这样算下来，满月之后孩子一个月的开销至少也得3000元。

【财务状况】

每月刨去生活费、房贷之后能攒下2500元左右。手头有1万元基金，股市不好，赔了大约30%左右，目前剩下7000元。

【理财目标】

1.短期目标：短期资金的安排，全家的保险规划。

2.中期目标：育儿准备金的积累，两年内积累资金6万元。

3.其他目标：投资规划。

李先生的家庭目前处于较为典型的家庭成长初期。虽然小夫妻两人目前的收入水平较高，但是从未来如孩子出生等多项支出考虑，目前仍有较大资金缺口，需要及早做出规划。本理财规划将本着收益性与成长性为出发点，兼顾考虑家庭目前的风险状况与流动性需求，做出如下理财规划。

【比率分析】

1.结余比例反映了家庭在节流方面的能力。按照李先生目前的情况，可用于投资的资产较为合理，理财师建议继续保持这种比例。

2.从投资与净资产的比例来看，李先生家庭的投资资产太少了。理财师建议应把这个比例至少提升到20%以上，增加家庭的投资收入。

3.从还债能力的两个比率来分析，还债压力较轻。但从未来家庭支出不断增加的趋势来看，李先生不用急于提前还贷。

4.一般来说，流动性资产能保证3到6个月的开支即可。李先生的家庭留用的备用金偏低。

【理财师建议】风险管理：这几种保险该买

尽管李先生夫妻都有社会保险，但这些不足以应付未来养老金和不可预料风险的需求。理财师建议夫妻两人增添两全人寿保险、综合个人意外伤害及附加医疗保险和家财险，为家庭资产的安全增添一份保障。孩子出生后，夫妻再考虑为孩子投资健康保障、教育金保障和意外保障三方面保险。但要把保费支出控制在年收入的10%-15%左右。

投资：80%投入股票或股票型基金

做了高风险的股票型基金，说明李先生家庭有一定的风险承受能力。目前这只基金受股市的整体影响亏损较重，理财师建议在该基金未出现如基金经理调动等不利因素的前提下，继续持有，直到股市下一轮向上行情的出现。

但为了育儿准备金的积累，投资单一的基金产品而且金额太少是不合理的。理财师建议应该通过多种产品组合和配置合理的安排家庭的投资资产。一般，在30-40岁年龄段的年轻人可以将投资资金的80%投资股票或股票型基金，20%投资债券或风险中等偏低的银行理财产品。

每月可省一半支出用来投资

对于投资资金，夫妻二人应尽量降低每月的日常开销。理财师提议可将每月日常支出的5000元节省一半作为投资资金，这样每月可留出2500元的投资资金，理财师建议用基金定投的方式，将2000元(2500×80%)投向股票型基金，将500元(2500元×20%)投向债券型基金。(若按股票型基金年投资收益率为8%-15%，债券型基金年投资收益率为5%-10%测算，两年后投资组合的本息会在66828.60元-73200元)这样基本能够实现育儿养儿的生活费用。

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