总结后发现,不管是哪个城市,无非都是从以下几个方面确定贷款额度。

1、贷款最高限额

每个城市都有规定的贷款最高额度,夫妻和个人不同

以北上广深为例(首套房)

北京:夫妻120万,个人120万

上海:夫妻120万,个人60万(有补充公积金的)

广州:夫妻100万,个人60万

深圳:夫妻90万,个人50万

2、房贷首付比例、房屋总价

公积金贷款额度受房贷首付比例、房屋评估总价的影响,最高贷款额度≤房屋评估价-首付

比如北京一套200万的房子,首付20%,贷款额度≤200-40=160万,由于最高限额是120万,那么贷款最高额度不能超过限额,即最多只能贷120万。

3、月收入与月缴存额

有的城市以月收入、月缴存额作为贷款额度评估标准。

比如北京:最高可贷额度=(家庭月收入-北京市基本生活费标准)/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额

其中,月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例

假如月缴存额为2000元,缴存比例12%,贷款20年,北京市基本生活费标准为1323元,每万元贷款月均还款额为56.72

月收入=2000/12%=16667元

最高贷款额度=(16667-1323)/56.72=270.52元,取最高限额120万,贷款最高额度为120万元

(缴存比例、每万元贷款月均还款额、北京市基本生活费标准数据来源于北京住房公积金管理中心)

4、账户余额与借款人年龄

有城市把公积金账户余额和借款人年龄作为评估贷款额度的标准,但各地计算公式有差异。

比如:

北京:没有明确规定贷款额度受账户余额影响,但是要符合连续缴存6个月以上

深圳:贷款额度=公积金账户余额X14倍

具体要咨询当地公积金管理中心。

5、缴存基数

有城市规定公积金贷款月供本息合计不能超过缴存基数的50%

比如深圳:1)房贷月供本息合计≤缴存基数X50%(按等额本息计算)

2)如果夫妻共同还贷,则房贷月供本息合计≤(主贷人缴存基数+次贷人缴存基数)X50%

6、建筑面积

有的城市会以建筑面积作为贷款额度评估标准,比如北京:

套型建筑面积≤90平方米的首套房,房贷最高限额120万

套型建筑面积>90平方米的住房,房贷最高限额80万

总结:公积金贷款政策的差异性更加明显,各地计算贷款额度的标准不尽相同,加之今年整体信贷政策收紧,不少城市公积金加强了放款审核,建议购房人事先了解最新的公积金政策再做决定。