电子货币没有传统货币的大小、重量，只在转账范围内进行流通，传统货币可以在任何地方流通，但是传统货币的流通速度是比较慢的，电子货币是适应社会发展而出现的。

一、电子货币与传统货币的区别

电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。

电子货币与传统货币相比，二者的产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等;其表现形式为：电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度;传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信用卡市场上流通使用;传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。

二、电子货币的应用

电子货币以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通;应用广泛，可应用于生产、交换、分配和消费领域;融储蓄、信贷和非现金结算等多功能为一体;现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体，因此，又称为无面额的货币。由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征，并具有多种功能：储蓄功能，使用电子货币存款和取款;转账结算功能，直接消费结算，代替现金转账;兑现功能，异地使用货币时，进行货币汇兑;消费贷款功能，在一定条件下，先向银行贷款，提前使用货币。

信用卡支付是电子支付中最常用的工具，随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，人们称其为电子信用卡、电子钱夹和E-Card。电子钱夹也可以说是一种基于WWW浏览器或与WWW浏览器结合的电子支付工具，它可以显示使用者还有多少钱存在自己的智能卡上，并且在相互认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金。有一些电子钱夹还可进行无线数据通信，使电子支付更具生命力。

电子支票（E-Check）是另一种网络银行常用的电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因而可能是最有效率的支付手段。

除了上述的电子信用卡、电子支票外，还有电子现金、电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付和结算，利于网络银行使用，利于实现电子支付和在线支付。

70年代以来支票和现金支付方式逐渐将主导地位让给银行卡，在这一转换过程中，支付过程的现金流动转变成票据流动。伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机应用系统将上述现金流动、票据流动进一步转变成计算机中的数据流动。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转账和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。

在电子商务中，银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求;卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行;收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再由支付网关送回卖方;卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，已把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节是有包括支付网关、发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。

美国的花旗银行目前正在开发电子货币系统，这项系统开发完成后，可提供消费者及企业在全球各地通过网络支付账款。而VISA集团在1996年亚特兰大奥运期间，发行了30万张智能卡，智能卡可记载转入的金额，并在每次刷卡时扣除消费金额，是一种储值卡式的电子货币。芬兰银行也在1997年5月率先进行网络购物付款的试验，创欧洲先例。由于互联网络逐渐普及，金融业者纷纷投入网络金融服务业务，也促使电子货币时代加速来临。在全球推动商业自动化的计划中，商家与厂商间由电子订货网络联系，而每一家商店则配有销售点系统〔POS〕，消费者可通过商家的终端设备，用电子货币来支付各种款项。

电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet的发展，网上金融服务已在世界范围内开展。网络金融服务可满足人们的各种需要，包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时的电子支付与结算。此时，电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。Internet上的电子货币系统包括信用卡系统、电子支票系统和数字现金系统等。

三、电子货币的特点

1.电子货币是虚拟货币。首先，电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的"观念化"，是一种没有货币实体的货币。有史以来，人们习惯使用的货币，无论是用何种材料作其载体，即无论是实物货币、金属货币、还是纸制货币，均是可用手触摸得到，可用肉眼确认其形态的实体。但是，电子货币是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币，它是用数字脉冲代替金属、纸张等媒体进行传输和显示资金的，通过芯片进行处理和存储，因而没有传统货币的物理形状、大小、重量和印记，持有者得不到持有的实际感觉。其次，电子货币是在计算机网络覆盖的虚拟空间中流通。"今后，我们的生活空间将从原子世界向比特世界转移。"原子是构成实体物质的最小单位，这里所说的原子世界，是指人手能找到，人眼能看到的实体物质存在的空间。比特（bit，度量信息的单位）是构成电子信息的最小单位，所谓比特世界，是指由电子信息构成的空间。电脑控制的空间即虚拟空间。由于货币本身在社会经济活动中的重要作用，电子货币带给人们生活的影响，正可用从原子世界向比特世界转移来描述，即电子货币有可能使人们目前从事的实物经济活动向虚拟电子信息的经济活动转移。

2.电子货币是一种在线货币。电子货币与实体货币不同，实体货币，无论何人何时均可持有，可以保存在自己的钱包中，无须其他附属设备即可当面交换，进入流通。而电子货币的流通必须有一定的基础设施。电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM进行处理，也就是说，电子货币是在现有的银行、支票和纸币之外，通过网络在线大量流通的钱。电子货币保管需要有存储设备;交换需要有通信手段;保持其安全需要加密和解密用的计算机。如果以上基础设施不完备，电子货币将无法保管、无法流通、以至无法使用。

3.电子货币是信息货币。电子货币说到底只不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数字构成的特殊信息。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。正因为电子货币是以电子信息的形态出现的，所以通过使用相应的技术，即可以执行货币的某些职能。例如，电子货币信息通过光纤电缆或电话线即可联网流通，无论多远的距离，即使跨越国境，只要是与Internet连接的计算机终端之间，均可直接传递，非常简单地完成支付。

4.电子货币是结算货币和支付货币。电子货币是通过网络银行作为金融中介来进行结算和支付的。随着Internet商业化的发展，网上金融服务已经在世界范围内开展，网络金融服务包括了网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等，这些金融服务的特点都是通过电子货币进行及时电子结算与支付。