向银行贷款圆购房梦已为许多人所熟知，但不少人对如何根据个人及家庭的经济情况，选择适合自己的贷款品种，以降低风险却不甚了解。农业银行广东省分行个人理财部的专家提醒市民：贷款购房大有学问，要量力而行才能真正提前享受生活。

目前银行提供的贷款品种有很多类型，利率也千差万别。按揭购房者选择得好，将能减少大笔开支，规避还贷风险。农行理财专家对住房贷款品种以及各阶层人士的普遍情况作了分类，建议初次置业人士选择的按揭业务是：买楼易有证贷款、免担保现楼贷款、早办事楼花贷款、好配套房改房贷款和好供好住装修贷款。其次，置业人士应该采取押旧买新贷款、好供好住装修贷款、轻松转按贷款;希望减轻还款压力人士可选择定额还款贷款、先少后多贷款、易借易还加按贷款、延长年限加按贷款;投资置业人士可选择先借后用贷款、押旧买新贷款等;参加公积金缴存人士可选择公积金贷款以及公积金组合贷款;取得购买安居房资格的人士，可选择安居房贷款和好供好住装修贷款。

理财专家强调，房屋总价不能超过实际偿还能力。虽说消费信贷需要有寅吃卯粮的勇气，但透支金额必须控制在有效偿付能力之内。按推算，普通工薪阶层的购房总价控制在家庭年收入的6倍以下较为适宜。

如果贷款成数为8成，期限为20年，日后每月的还贷额最好不要超过家庭月收入的40%，其余60%的收入可以较好地维持家庭其他各项生活支出，保证不因贷款购房而影响生活质量。对于投资性的购房者，要充分考虑资金成本。住房贷款利率不是一成不变的。银行方面每年要根据央行贷款利率的变化而作利率调整。目前的住房贷款利率虽然很低，但央行的贷款利率一旦上调，住房贷款利率也得水涨船高。

此外，贷款签约时要合理选择贷款期限。在贷款本金不变的情况下，借款期限越长，每月还款的压力越轻，但总还款额也随之上升。以10万元纯商业贷款为例，如果选择5年还清，每月大约需还款1901元，还款总额约11·4万元;如果选择30年还清，每月大约只需还款573元，但还款总额将增至20·6万元。因此，理财专家建议，工薪阶层的住房借款年限一般以15至20年为宜。期限太长。有可能使购房人在50岁以后还要承担较大的还款压力，而此时还款人的收入虽然稳定，但在医疗、子女教育等方面的开销上升，还款风险增大。因此，贷款期限既非越长越好，也不是越短越好。