自古至今,靠开当铺发迹者比比皆是,清末的红顶商人胡雪岩,当今的商界精英罗贵福,或是靠开当铺起家,或经营典当行发现了商机,典当业的金融性、逐利性,表面上的稳定性,自古以来成为达官富贾竞相投资的热点。古代有人曰:官不禁,则典永利,现代留传的口头禅:要想富、开当铺。说明典当业在人们的眼里是一个低风险高回报的行业,甚至在个别人眼中是暴利,其实不然。
。。。中国大陆典当业在复兴之初的1996年,有典当行4000余家,经人民银行整顿后有1304家,2000年8月移交给经贸委监管的有1100家,曾几何时那些活跃在中国典当市场上呼风唤雨的老板风光无限,而今还剩几人?什么原因使中国的典当业由快速复兴转而萎缩?
。。。其实典当业是一个看得见利润,看不见风险而又风险时时俱在的行业,目前全国多数典当行处于亏损状态。
。。。一些典当老板中流传的一句话:你若让他进天堂,你就让他做典当,你若让他下地狱,你也让他做典当足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。仅就典当业的风险来说,至少有七类:
。。。(1)政策法规风险。
。。。政策决定了典当行的准入和退出,对典当行的生存与发展产生着决定性的作用。如过去人民银行制定的《典当行管理暂行办法》。这个办法在规范典当市场,防范金融风险方面起到了重大作用,同时由于当初制订法规的初衷只是加强金融监管,而没有充分考虑到鼓励和促进典当业的发展,因而带有很大的局限性,在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行做为企业所应享有的权利,限制和制约了典当业的发展。许多典当行不做业务不行,做业务也不行,没钱不行,有钱也不行,正路不通,结果可想而知,出现了资金闲置、信当、满当亏损、绝当难以变现、违规吸储等问题。一部法规如果只限制这个行业做什么,而不扶持帮助这个行业发展和生存,那么这个法规肯定是让这个行业死的法规。许多典当行的销声匿迹,引发局部风险,走入破产清盘的状况,除了自身先天不足,特定阶段金融业准入不严外,与法规的制约有着决定性的联系。法规风险是典当行经营中的最大风险。
。。。现在国家经贸委从有利于典当业的发展出发,对老办法进行了重大修改,发布了新的《典当行管理办法》,使典当业的法规环境相对宽松。大的法规风险已不复存在,但与该办法相衔接的相关法规尚不配套,在一定范围内还存在着此类风险。
。。。(2)、机制和人才风险。
。。。典当行是一个小而全的企业,涉及行业广泛,经营品种多,又是独立法人,应有严格有效的内控制度,但多数典当行的董事会形同虚设,监事根本就没有履行过职责,内控制度多数不健全,有的根本就没有,对法人代表和主要业务管理人员缺乏有效的约束。其法人代表的权太大,同样的贷款额度在商业银行需要层层审批,而在典当行往往法人代表就可决定,没有任何制约,基本上可以说发展在一人,衰败也在一人。据了解,一般典当行百分之七十的利润是由高级管理人员创造的,而百分之五十的亏损也是由高级管理人员造成的。就目前全国典当行业高级管理人员的状况而言,可谓喜忧参半。一方面目前的高级管理人员中有部分文化知识丰富,学历高,社会责任感强,并有丰富实践经验的人,他们大多年富力强,求知上进,决策民主果断,经营业绩良好,基本建立了科学的激励机制和制约机制,所在典当行一般在当地有较高信誉及声誉,这大概占从业高级管理人员的五分之一。另一方面,一些典当行的高级管理人员经历复杂,没有经过正规而又严格的工作锻炼,综合素质差,投机性强,学识浅,无实力,无经验,在特殊的历史背景下拉起了典当大旗,这些人一般法制观念差,胆子特别大,只要能挣钱,什么都敢干。这类人在典当业高级管理人员中大概占五分之一。
。。。其次普遍缺乏合格的管理人员和专业技术人员。
。。。典当经营是由人来操作的。其经营人员的素质高低是经营成败的关键。新的《典当行管理办法》增加了典当行的经营范围,典当行可做的业务实在太多,基本上社会上可以流通的物品都可以典当。但一般典当行现在能做的无外乎金银首饰、房产、车辆。即便是金银、房产、车辆业务,能出具有法定效力估价报告的也寥寥无几,能从事其它方面经营的就更少。为什么?没qot;人。同典当行的老板聊起来,他们一脸的无奈。无不在感叹有本事的不可靠,可靠的没本事。客观上典当业复出晚,社会上还未有这类人才。其次,典当业对人才的要求高,多方面知识具备又可靠的人实在太少。三是典当业自古形成的要求严,薪水稳但不高的特点,也是那些急于脱贫的人才爱恋典当又不安于典当。因用人对典当行带来损盈的事例很多。电视剧《九九归一》中两个掌柜,贾富贵忠诚、可靠、勤谨、敬业、好学,使天和当兴,包世和吃里扒外、销赃、卖主,使天和当亡。诠释了选人、用人对典当行起着多么大的作用。行业的交叉,业务的庞杂,使当今典当行对人才的渴求、使用、培养比任何一个行业都显得迫切与重要。
。。。(3)、误收赃物风险。
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