最近一段时间，房子绷紧了人们的神经。房价还涨不涨、何时买房本来就是难题，贷款加息、提前还贷在部分地区又收违约金更让买房人“腹背受敌”。央行加息能否遏制房价高涨势头尚待观察，提前还贷收取违约金却普遍遭到买房人的质疑。

民法典第六百七十七条：提前还贷不算违约

据了解，目前广东、重庆的个别银行对提前还贷已打算收取违约金，违约金的数额是提前还款额的月利息。对于各地分行的做法，四大国有商业银行总行的态度是，如果合同中约定了违约金就以合同为准，总行没有整体计划。股份制商业银行则没有收取的考虑。事实上，提前还贷收取违约金，银行打算已久。三年前，上海的几家银行曾经宣布要逐步对房贷中提前还贷的“违约”行为以收取一定比例的违约金作为“惩罚”，当时的理由是“国际惯例”。是不是国际惯例，能否简单拿来引用，当时引发了媒体的讨论。去年9月和今年3月，央行两次加息之后又各引起一阵提前还贷潮，银行又酝酿收违约金。前前后后几次要收取违约金，银行振振有辞，理由无非是：国际惯例；提前还贷造成利息损失；影响了银行中长期资金的安排；增加了人工成本。对此，消费者并不赞同，理由其一是提前还贷事实上降低了银行后期收不回贷款的风险；其二提前还贷是由于央行加息使得买房人负担加重而被动造成的。曾参与过民法典制定过程的全国人大法工委巡视员、民法专家何-山认为，从民法典第六百七十七条的规定看，银行收取违约金是违法的。他说，收取违约金完全是银行从自身利益出发的行为。民法典在制定时正是考虑到提前还贷的情况才规定了第六百七十七条，这一条明确：“借款人提前偿还借款，除当事人另有约定外，应当按实际借款的期间计算利息。”这说明法律允许提前还贷，鼓励提前还贷。提前还贷不算违约，银行收什么违约金？即便是有的合同中有约定违约金的条款，何-山认为收取违约金仍然违法。因为银行的合同大都是格式合同，并非跟消费者“一对一”的约定，因此不能算是“另有约定”。他说，媒体应该加大对民法典第六百七十七条的宣传。中国政法大学赵*东教授认为，从法理上讲应该尊重合同的约定，当合同约定不清楚时，提前还贷能否收取违约金，现行法律中没有规定，按照一般合同原理可能会有违约金，但作为特殊的合同，借款合同还应该从交易习惯来做出解释。他说，通常在中国的商业交易中是鼓励提前还款的，所以银行收取违约金理由并不充分。

消费者应特别关注合同中利率、提前还贷条款

也有的专家认为应该遵从合同约定。中国人民大学法学院教授叶-林认为，对银行来说，提前还贷是否收取违约金，应该看合同是否有约定。他说，商业银行是以追求利润最大化为目的的，在商业化发展过程中肯定会对人们消费、存款和储蓄习惯带来冲击，收取违约金是银行运营过程中采取的经营策略问题。经营成本提高，银行可能通过某种方式转嫁给消费者，但一旦影响到银行的竞争力时，银行可能又会转变策略鼓励提前还贷。环球律师事务所的张-涛律师认为，如果合同有约定，银行收取违约金并不违法。消费者在选择哪家银行贷款时应该仔细阅读合同条款，并就某些事项做特别约定。社科院金融研究所金融发展室主任易*容也提醒消费者，应仔细阅读合同条款，提前有所准备，以免造成不必要的损失。据了解，“国际惯例”中收取违约金的前提是银行与借款人在“一对一”的谈判中，对利率、借款时间、提前还款的金额和时间等在合同中约定，虽然3月17日央行取消房贷利率优惠之后，对利率进行下限管理，消费者在签定合同时可以根据自身还款能力与银行就利率、提前还贷的情况进行单独谈判，但专家认为，银行更有义务完善条款。而从近几年来，银行在收取银行卡年费、部分中间业务收费引起的诉讼看，银行在自身降低业务经营成本的同时，在收费时更应注重是否有法律依据。