我妻子在上班路上出车祸受伤了，司机付了钱。同时，她还办理了意外伤害保险和附加疾病保险，但在向保险公司索赔时遭到拒绝。保险公司的理由是受害人已经从肇事者那里获得了赔偿。如果保险公司再次赔偿，则为双倍赔偿，被保险人将构成不当得利。请问：保险公司拒绝索赔有何法律依据？

[答：]

保险公司拒绝理赔的原因无法成立，受害人应获得双倍赔偿，这是基于不同法律关系得出的必然结论。首先，寿险索赔规则不同于财产保险，不适用代位求偿制度和赔偿原则，而是典型的纯合同责任。根据我国保险法的规定，财产保险应当适用赔偿原则，即被保险人可以从保险人或者责任人处获得的赔偿只是弥补损失，而不是获得双倍赔偿。而保险公司有权在第一次赔偿后向责任方追偿，但如果责任方已作出第一次赔偿，保险公司将不给予任何赔偿。但是人寿保险的索赔规则是完全不同的。根据《保险法》第六十八条的规定，人身保险的被保险人因第三人的行为发生死亡、残疾或者疾病的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，无权向第三人追偿。但是，保险人或者受益人仍有权向第三人请求赔偿。这一规定表明，人寿保险是一项独立的合同义务。在保险事故中，无论肇事者有多少，保险人的合同责任都不能免除。第二，当侵权责任与保险责任并存时，两者并不相互抵消，而是应独立承担相应的责任。民法上的侵权责任是由侵权法律关系引起的，寿险合同引起的索赔权益是独立的合同义务。两者是完全不同法律关系的产物。如果允许这两种责任具有代位求偿权，如果损害方免于赔偿，就相当于获得了投保人的预期利益；如果保险公司免于赔偿责任，就相当于利用第三人的支付行为免除了其合同义务。显然，只有给予被害人双倍赔偿才符合法律的明确规定和价值取向。如果允许保险公司或损害方免除责任，就等于支持被免除方公开获取不当得利。第三，在这种情况下，事故保险和医疗费用都应该支付。

根据《保险法》第九十二条规定，人身保险包括人身保险、医疗保险和意外伤害保险，因此医疗保险中的医疗费用赔偿适用人身保险合同的理赔规则，而不是财产保险。医疗费用和意外伤害保险金应当单独支付给被保险人或者受益人。

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