公积金贷款买房首付低,利率低,还可将公积金里的资金抵扣房款,减轻因购房产生的经济压力,是贷款买房的首选。然而,对很多人来说,公积金贷款只是“看上去很美”。据调查,很多城市的楼盘或不接受公积金贷款,或因公积金贷款迟迟办不下来开发商不交房。
那么公积金究竟为何会“一贷难求”?据业内人士分析,公积金贷款最主要的问题是放款太慢了,达不到开发商回款要求。而对于银行来说,公积金贷款业务是没有利润的,因此很多银行对公积金贷款业务并不积极。
而那些明明有公积金却不能用公积金贷款,或是明明被允诺可以公积金贷款最后却“流产”的购房者要怎样应对呢?51公积金管家的专家为您提出了以下建议:
首套小户型可考虑转商贷
王女士购买了一套建筑面积为48平方米的商品房,开发商承诺可以公积金贷款。但在交完2成首付,并把办理公积金的材料和担保费交给开发商后,却被告知“公积金额度不够”。
为了能够准时收房,王女士只能选择转商贷。但这种方式之所以能够成功,在于王女士购买的是小户型,且是首套房,首付比例较低。如果是二套房且大户型,那么6成的首付对大多数家庭来说都是一笔不小的负担。
二套房或者大户型可以申请首付贷款
张先生在一家效益不错的公司担任中层管理,因为收入不错早已购房,趁着公积金贷款二套房首付减至2成的政策便利,又购置了一套跃层,100多万的房子首付只要20多万,对张先生来说毫无压力。然而几个月后开发商通知张先生公积金办不下来了,建议转商贷。但商贷的6成首付,让张先生感觉压力太大,遂联系一些专门为购房首付提供的消费贷款。
与公积金和购房商贷相比,这种方法要多付一些利息,但公积金转商贷本就是无奈之举,申请首付贷款至少可以让购房者在定金已交的情况下周转资金。也有一些贷款并不限制贷款用途,建议有需要的购房者仔细甄别比较,既然无法做到利益最大化,那至少做到损失最小化。
申请消费贷款主要分为有抵押和无抵押两种形式,对于很多高收入但急需资金周转的购房者来说,无抵押贷款无疑更实惠,但这对申请人的资质也要求更高。据了解,国内的无抵押贷款一般也有自己的授信体系,有的根据申请者的工作性质或者收入进行授信,比如综合信用贷或工薪贷;有的根据公积金缴纳状况进行授信,比如近期51公积金管家推出的极速贷和光大白金信用卡,最高额度可达30万。
无论是哪种授信方式,最终放贷方都会综合考虑申请者的征信记录和还款能力。因此良好的个人征信记录在很多领域都能够起到关键作用。
“预支”公积金付首付
无论是公积金贷款还是商贷,都可以根据购房合同提取公积金余额还贷,但房子首付对于一般家庭来说也是一笔巨款。很多人明明公积金里有大笔余额,却因为付不出首付而被掣肘。很多人不知道,其实公积金是有办法“预支”的。
陈先生看中一套109平方米的房子,首付需要38万元。然而全家人东拼西凑只凑到了不足30万。在朋友的建议下,陈先生带着30万元的存款和夫妻二人六张信用卡,一共刷了8.8万元补齐首付。拿到购房合同后陈先生提取了自己和妻子公积金账户里的钱,还清了信用卡。
而章小姐则更是干脆,她用公积金申请了光大银行的大额白金卡,一次性刷卡12万元补清了首付。但由于章小姐工作时间尚短,她公积金账户余额并不能抵扣全部卡债,她选择分12期来还这笔钱,在最大限度内减轻了还款压力。
当被问到房子首付是否可以刷信用卡时,多家楼盘置业顾问均表示“没有问题”。而刷信用卡付首付也成了“盘活”公积金的重要方式。但如果逾期未还款,在征信系统上也会产生不良信用记录,对今后贷款或其他金融行为将产生不好的影响。因此,只建议公积金里有大量余额或确定有能力还款这利用这种方式。
当然,银行在发放大额信用卡时,也会比较慎重。以前文提到的光大白金卡为例,虽然发卡方宣称只要有公积金就可以申请,但银行审核时也是要考虑申请人的信用记录和还款能力的,相比于以往用房子或车子做授信办卡,这样的公积金授信的办卡方式是充分利用了个人的公积金缴纳情况,而且通过网络申请的确省下了很多麻烦。
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