虽然以宅基地上的房屋抵押是有效的，但是抵押权的效力不能及于该房屋占用范围内的宅基地使用权，一旦债务人不能清偿债务，债权人只能以抵押房屋的建筑材料作为动产优先受偿。将房屋拆除后以建筑材料还债，这无疑大大降低了房屋的价值，也是一种浪费。而且，最高法院曾专门作出规定：“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”据此，用农村房屋设定抵押，债权人实现抵押权也存在障碍。另外，国土资源部“严禁城镇居民在农村购置宅基地，严禁为城镇居民在农村购买的住宅发放土地使用证”的规定，限制了农民对房屋的买卖。因此，金融机构等债权人一般不愿意接受借款人用农村房屋设定抵押。建议你向信用社提供其他担保，一般情况下不要用宅基地上的房屋作抵押。

特别需要提出的是，2015年底国家出台政策，允许部分地区农村集体经营性建设用地使用权抵押，也就是说，在试点地区，该政策为农村宅基地房屋抵押贷款开了绿灯，使得农民可以自由抵押自己的房屋，拓宽农民融资出路。

一、农民可以合法把自己宅基地上的房屋卖给城市人口么

我国对农民出卖宅基地上的房屋有严格的限制条件，购买人必须是本集体经济组织的内部成员，且尚未获得宅基地，或者虽已有宅基地但远低于国家规定的标准，购买宅基地后仍在标准范围内。城镇居民、外地农民等非本集体经济组织成员与农民订立的购买农村宅基地或房屋的买卖合同无效。非本集体经济组织成员即使购买了农村的房屋，也无法取得宅基地使用权证。

随着城市化进程的加快，农民宅基地的市场价值逐渐引起了人们的注意。特别是在巨额迁拆补偿款的诱惑下，买卖农村宅基地或宅基地上的住房所引发的纠纷日益增多。城市居民之所以热衷到农村尤其是城市郊区购买农民的房屋，原因主要有以下几类：一是期待从将来房屋拆迁中获取巨额利益。二是由于房价过高买不起市内的楼房，而农村房价便宜，买了自已可以居住。三是退休人员到农村买房养老。四是购买宅基地建设农家院，搞经营。

我国一直禁止宅基地的直接买卖。对宅基地上所建房屋的出卖、出租，法律虽未禁止，但对交易主体也有严格限制。总的来说，《土地管理法》的精神，宅基地不允许向集体经济组织以外的人，特别是城镇居民出售。换言之，除了本集体经济组织成员之间因宅基地调整，经乡（镇）政府或县级人民政府批准可以买卖宅基地外，其他任何人都不得买卖宅基地。对于农村宅基地上的房屋，出卖方一般为农村集体经济组织的村民，而购买方则分为两类人：一是集体经济组织内部成员，二是集体经济组织以外的成员。前者符合特定条件的，可以成为购买人，后者则一律不能成为合格的购买人。

买房人如果是本集体经济组织的内部成员，大体可分三种情况：一是本身已有宅基地，且符合国家规定的宅基地标准。由于土地管理法明确规定一户村民只能拥有一处宅基地，因此对已有宅基地且符合国家规定标准的村民，再申请宅基地是不可能得到批准的；二是已有宅基地，但尚未达到国家规定的标准。这类村民如再申请第二处宅基地时超过国家规定标准的，也得不到批准，自然也不能购买其他村民的房屋；三是已在集体经济组织落户，但尚未获得宅基地的，这类村民可依法申请宅基地，或购买其他村民的房屋。

买房人如果是集体经济组织以外的成员，也有两种情况：(1)本集体经济组织以外的农民。根据土地管理法的相关规定，除了本集体经济组织的内部成员外，其他的农民没有资格使用该组织的宅基地，因此外村的村民也不能购买本村的房屋。（2)城镇居民。根据1999年5月6日《国务院办公厅关于加强土地转让管理严禁炒卖土地的通知》第2条第2款规定：农民的住宅不得向城市居民出售，也不得批准城市居民占用农民集体土地建住宅，有关部门不得为违法建造和购买的住宅发放土地使用证和房产证。2011年《国土资源部、中央农村工作领导小组办公室、财政部、农业部关于农村集体土地确权登记发证的若干意见》再次明确了此项要求。总之，城镇居民不能购买农民村民的宅基地和宅基地上的住房。城镇居民、外地农民等非本集体经济组织成员与农民订立的购买农村宅基地或房屋的买卖合同无效。现实中，非本集体经济组织成员即使购买了农村的房屋，也无法取得宅基地使用权证。