读者来信

前几年我购买了一份养老险与重疾主险，2004年我到国外留学，当时忘记嘱咐家人替我续缴保费，去年我回国后，便要求保险公司给予保单复效。

可上个月我患心脏病住院治疗，共花去医疗费用8000元，当我去保险公司索赔时，他们却告诉我，由于我的病历卡记录着我在国外留学期间也有心脏病就医记录，但我却在保单复效时未能如失告知，他们不得不拒赔。

可我当初购买重疾险时都已经通过了体检，也如实告知身体健康状况，为何保险公司在理赔时却不予参考，说我未能如实告知呢？

陶小姐

案例追踪保单复效好比重新投保

当时理赔人员在查看陶小姐病历时，突然发现陶小姐在国外曾经有过心脏病治疗记录，陶小姐把这情况告诉医生，却在保单复效时未能如实告知保险公司，所以保险公司只能拒赔。

通常保单复效时，投保人应将保单失效期间的身体健康状况与就医记录如实告知保险公司，而保险公司则会依据投保人当前健康状态，或按照原合同约定恢复保单效用；或基于投保人身体虚弱或职业变更，增加相应保费，但维持原有合同约定；或根据投保人的病情，要求投保人在保险合同中增加除外责任，即保险公司对某些特定疾病不予理赔；当然保险公司也可能考虑经营风险与投保人的病情复发概率，给予拒保。

而陶小姐对这种解释并不满意，当初她购买保险时曾经尽到了如实告知义务，并且通过体检，这次保单复效就应该按照原先购买保险时的身体状况作为保障对象。毕竟保单复效并不等于保单要重新签订，应该不需要重新体检与如实告知。

而一位保险专家说，陶小姐的观点是错误的。毕竟保单失效时，投保人的保险权益也同时丧失，当保单复效时，近似于投保人重新投保。保险公司必须根据投保人的最新身体状况，重新作出核保决定，所以投保人在保单复效时同样要做好如实告知的义务。

当然，保险公司对于要求保单复效的投保人，也应该督促他们做好如实告知的义务，并且鼓励他们主动体检，这不仅维护保险公司的利益，使保单变更有充足的理由，同样也是维护投保人的保险权益。

专家指点保单复效有损失

在分红险保单失效期间，被保险人投资账户内的现金价值在保单失效期间的投资收益额是不属于被保险人的。只有在保单复效后，保险公司才会重新将每年保险现金分红额交给投保人。

然而一些增额分红的投资类保险却由于保单失效而可能影响保险金额的递增数额。因为保险公司会将投资分红金额计入保险金额，令保险金额不断增加，但由于保单失效，保险公司就无法按照原先保单的约定，不能将分红金额计入保险金额。即使保单复效后，实际保险金额增加数量会少于原先保单约定。

即使一些保证续保的住院医疗险种，只要保单失效一段时间，当它复效时同样需要投保人经历一段观察期。其实保证续保只能在保单正常生效情况下执行，即保险公司绝不能由于投保人患病住院而拒绝理赔责任。而保单失效期间，保单的保障功能也失去效用，保险公司不必承诺这份保单必须续保。

当保单复效时，保险公司必须根据投保人在失效期间的病历记录与健康状况，衡量保单是否复效。同时保证续保期也会有所变更，保险公司需要重新计算保证续保的等待期。当然只要保险公司认可投保人的健康状况，在保单复效后，投保人同样能享受保证续保的权利。

另外，附加型短期保险如意外险与医疗保险的保障期限通常是一年，如果投保人是由于未按时缴付保费而使保单失效，这时附加险的合同通常已经结束，当主险复效时，投保人只能重新购买附加险种。

一位保险专家提醒说，保单失效两年之内，投保人务必办理保单复效手续。如果保单失效时间超过两年，保单将变成永久失效，投保人只能办理退保手续，不得不蒙受一定的经济损失。