常见的房贷还款方式有五种：一次还本付息、等额本息还款、等额本金还款、宽限期还款和其他还款方式（等比累进还款、等额累进还款、加本减息）。但我们经常采用等额本金还款法和等额本息还款法，主要是因为这两种还款方式在不同程度上减轻了贷款人的还款压力，节省了还款利息。第一，什么是等额还本付息，又称定期付息，即借款人每月等额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，逐月结清。将按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期的每个月。作为还款人，他每月向银行返还固定金额，但每月还款中本金占比逐月上升，利息占比逐月下降。月还款计算公式如下：【贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数】/【（1+月利率）^还款月数-1】

以下示例：假设借款人从银行获得20万元的个人住房贷款，贷款期限为20年年，月利率4.2‰，按月还本付息。根据上述公式，每月应付本息之和为1324.33元。以上结果仅给出每月应付本息之和，因此有必要对本息之和进行分解。以上例为例，一个月为一期，第一期贷款余额20万元，应支付利息840.00元（20万×4.2‰），因此只能归还本金484.33元，尚欠银行贷款199515.67元；第二期贷款应支付利息837.97元（199515.67×4.2‰），可归还本金486.37元，尚欠银行贷款199029.30元，依此类推。三是等额本息与等额本金孰优孰劣。支付的利息总额大于等额本金法，贷款期限越长，息差越大。但由于每月还款金额相同，适合家庭特别是年轻人的支出计划可以采用本息法，因为收入会随着年龄的增长或升职而增加。

等额本金法的特点是：每月还款金额不同。它根据还款总月数（等额本金）等分贷款金额，再加上上期剩余本金的月利息，形成每月还款金额。因此，等额本金法第一个月的还款额最大，然后逐月递减，还款额越少。利息总额低于等额本息法。但这种方式在贷款期限的前期还款金额相对较高，适合前期还款能力较强的贷款人。由于收入可能随年龄或退休年龄的增加而减少，老年人可采用本金法。第四，贷款利息的决定因素你在银行存的钱越多，你得到的利息就越多。同样，贷款也是如此。如果一家银行多贷款一天，就得多付一天的利息。贷款金额越大，支付给银行的利息就越多。

银行利息的计算公式为：利息=资金额×利率×占用时间。因此，在利率不变的情况下，利息的多少只能由实际占用时间和资金的多少来决定，而不能由还款方式来决定。这是同样的道理！

从上面可以看出，对于不同的还款方式，没有比这更划算的方式了。不同的还款方式适合不同的人群。无论采用哪种方式，银行都不会做亏本业务，客户也不会比银行聪明。所以选择一个适合你的。