1、赔付顺序有先后责任限额存不同

应当明晰交强险与商业三者险的保障区别。交强险与商业三者险同属于责任保险，但两种险种却存有本质不同。

首先，交强险是由国家法律规定实行的强制保险制度，责任限额固定。而商业三者险并非强制性保险，投保人自行决定是否投保，投保的责任限额亦由其自己选择，即投保人可以投保5万元，也可以投保50万元。

其次，两个险种的赔偿原则和赔偿顺序不同，交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均在责任限额内予以赔偿。而商业三者险采取的则是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任，来确定其赔偿责任。在赔偿顺序上应先在交强险项下赔付，超出赔付范围的，再由商业三者险进行赔偿。

此外，在商业三者险中设置有免赔率或免赔额等规定，即保险公司对超出免赔率或免赔额的部分才进行赔偿。

2、醉酒驾驶惹祸端保险虽赔债难免

我国《道路交通安全法》第22条第二款规定，饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车。可见，醉酒驾车是严重违反道路交通安全法规的行为，驾驶人还将会因触犯刑法，受到刑事制裁。在赔偿问题上，如果驾驶人无力赔偿第三人遭受的人身伤亡及财产损失，依照新公布的司法解释规定，第三人有权要求保险公司在交强险项下予以赔付。

目前交强险的死亡伤残赔偿限额为11万元，对于当事人主张的剩余款项因商业三者险保险条款中普遍将醉酒驾车的行为列为责任免除范围，保险公司并不负责赔偿，故对于剩余款项应由当事人直接向受害人进行赔偿。此外，保险公司在交强险项下赔付的11万元对小张而言并不意味着能够免除，该部分赔偿款项系保险公司代被保险人垫付的行为，其目的是使交通事故中的受害人能够得到及时的获得赔偿保障和医疗救治，因此，保险公司在向受害人赔付后，有权向小张这样的醉酒驾驶者进行追偿。

3、自用轿车变商业保险责任有差别

在交强险项下，保险公司应当赔偿大货车所有人相应的财产损失。对于超出交强险赔付限额的损失是否该由商业三者险进行赔付，则取决于投保人选择的商业保险性质及条款约定。在日常生活中，部分机动车所有人出于提高车辆使用功能或利用自用车盈利之目的，改变车辆用途的情况较为普遍。“一车多用”貌似为车主带来了使用便利，但殊不知此时车辆的用途已改变为营运性质，出险概率明显增加，导致危险程度较之家庭自用用途发生了显著增加，打破了保险合同项下权利义务的平衡，因此保险公司大都在商业三者险中将此种情形列为免责事项。我国保险法亦明确规定，保险标的的危险程度显著增加的，如被保险人未履行规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任，故对于超出交强险的损失只能由赵先生自行向大货车所有人进行赔付。

一、发生交通事故怎么向保险公司索赔

（一）一方全责，一方无责

事故当事人驾驶事故车辆共同到全责方保险公司办理理赔手续。全责方保险公司负责双方车辆的查勘定损，并按有关规定进行赔付。无责方损失在2000元以下部分由全责方交强险进行赔付；超过2000元的部分，通过全责方的商业三者险进行赔付。全责方未投保商业三者险的，由全责方当事人自行承担。

（二）双方同等责任

1、双方可就近到任何一方保险公司办理定损。

2、受理方保险公司应无条件为事故双方车辆查勘定损，并向事故当事人出具双方车辆的查勘报告、估损单以及保险公司所需的理赔资料。

3、事故车辆双方损失均不超过2000元的，双方可以根据受理方保险公司出具的查勘报告和估损单，通过交强险到各自的保险公司进行索赔。