2010年的最后两个月里，银监会对商业银行信贷情况进行大规模检查。

此次检查的主要目标是针对商业银行对自2009年10月以来颁布的三个办法一个指引执行落实情况进行摸底。

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而接近银监会人士透露，尽管此前不少业内人士都预计难度较大，不过此次检查初步结果显示7成贷款达标，基本按照贷款新规的要求操作，剩下的部分银监会也要求商业银行拿出整改报告。

岁末大检查

据悉，此次年末检查包含三个部分。第一步是由商业银行进行自查，是否按照三个办法一个指引在贷款的流程改造、合同文本、IT系统调整等方面的规定开展业务。

第二步，也是此次检查的核心是由地方银监局对辖内商业银行上报数据进行抽查。抽查的重点在于执行较为薄弱或者之前未曾进行过检查的地区、银行业金融机构、贷款业务品种。

一位地方银监局告诉记者，此次抽查主要从3个环节检查商业银行贷款发放流程。对于商业银行发放的固定资产贷款，银监局主要抽查其是否审核确认项目的投资主体资格、经营资质以及是否符合国家的产业等相关政策规定等；对于流动资金贷款，则检查其贷款规模是否测算借款人营运资金需求，审慎确定授信总额及贷款额度；对于个人贷款，是否建立并严格执行面谈面签制度。

其次，在支付环节，银监局主要抽查商业银行贷款受托支付的情况。按照要求，商业银行应该事先审核借款人相关交易资料，贷款发放后即通过借款人账户支付给借款人交易对手。

此外，在贷后环节，银监会检查商业银行是否建立了风险预警和贷款人监控系统。对固定贷款客户，银监会要求定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查；而对流动资金贷款客户则通过定期与不定期现场检查和非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，加强对资金回笼账户的监控；对个人贷款客户则定期跟踪其信用、担保情况变化、还款履约情况等。

为了保证抽查数据的可靠性，银监会规定，农村合作金融机构抽查不低于各局辖内农村合作金融机构法人机构数的20%。外资银行抽查不低于各局辖内外资银行机构数的20%。对被抽查机构固定资产贷款、流动资金贷款抽查笔数原则上不低于贷款新规实施以来至2010年9月份之间发放且尚有余额的贷款笔数的1%，个人贷款抽查笔数原则上不低于贷款新规实施以来至2010年9月份之间发放且尚有余额的贷款笔数的5%。该人士称。

在此基础上，银监会还成立了由法规部牵头的督导组在2010年12月初分赴各地督导检查。按照检查计划各地银监局应当在2010年12月15日之前，汇总辖区内的检查结果上报银监会，由相关部门汇总后再上报给银监会高层。

风控利器

接近银监会人士透露，此次检查的初步结果显示，三个办法一个指引贷款新规的执行效果超过了此前的预期，大约有7成的贷款都执行了新规的要求。

其中，固贷方面执行率更高，而流贷和个贷监控起来更难，但也超过半数。部分还未达标的银监局也要求商业银行拿出整改报告了。该人士称。

建设银行高级研究员赵庆明指出，贷款新规的执行实际上为商业银行贷款质量的控制，尤其是2009年天量信贷发放后，起到了积极的作用。

实际上，在此之前，不少商业银行都抱怨过贷款新规受托支付和测算贷款人实际需求的方法给具体业务操作带来了不少麻烦。

一位工商银行北京某支行负责人告诉记者，2009年之后整个市场竞争规则实际上已经彻底变了。信贷放开之后，大家都在拼命争夺大客户、大机构，给这些机构的利率通常都尽量放低，会低于下限10%-15%左右。量上面一旦放开之后，没有人会精耕细作再去仔细谈价格，你不贷，早就有无数个竞争对手行冲过去放贷了。

一位农业银行人士也指出，现在很多央企和地方国企都是大集团，授信也是对集团统一授信，你很难实时测算流动资金多少，或者监控所有的贷款用途。如果硬要按照项目受托支付卡贷款，很多企业根本不接受。

尽管如此，贷款新规的实施还是帮助商业银行2009年的天量贷款实现了软着陆。

一位大型商业银行风控部门人士告诉记者，从今年前三季度的情况来看，不良贷款依然比2010年初实现了双降，地方融资平台的风险也基本上控制下来了，房贷、个人按揭贷款也基本上可控。

赵庆明说，按照经济工作会议的要求，商业银行的信贷要逐步回归常态化。2009年是接近10万亿，2010年估计在7.8万亿左右，目前2011年的目标是接近7.5万亿。从长期来看，如何控制好存量贷款风险，逐步转型是一个重要的课题。他说。