小微企业贷款规划

1、小微企业金融业务发展潜力巨大

1.1、小微企业融资难，融资缺口大我国目前中小企业数量已占全国企业总数的99%以上，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%，在繁荣经济、推动创新、扩大出口、增加就业等方面发挥了重要作用。然而，小微企业融资难的问题并没有得到很好解决，融资渠道匮乏。一般情况下，小微企业发展初期主要依靠自有资金，由于小微企业普遍获利能力较低又重分配、轻积累，内生增长能力十分有限，随着企业的发展，内源融资能力将严重不足，只能借助于外源融资。由于直接融资条件严格、门槛高，对中小企业来说成本也较高，大多数企业只能选择间接融资的方式。我国金融体系中提供金融服务的机构主要包括商业银行、小额贷款公司、村镇银行等组织。在市场经济条件下，商业银行从自身利益最大化出发，在“僧多粥少”的情况下，往往选择信誉良好的大型企业，而不是风险大、成本高的小微企业。全国政协委员、全国工商联副主席刘*霞近日在政协提案中透露目前我国小企业贷款覆盖率仅为20%，而中型企业为90%，大企业为100%。相比商业银行，小额贷款公司、村镇银行等金融组织通常对当地企业更加了解，能以更低的成本与中小企业进行合作。然而，这些金融机构目前还处于发展初期，截止2011年9月末，我国仅有小额贷款公司3791家，贷款余额3359亿元，全国村镇银行537家，自2007年成立以来，累计发放农户贷款36.4万笔，金额807.6亿元。有限的贷款数量根本无法满足广大中小企业庞大的资金需求。在无法从正规渠道获得信贷支持的情况下，大量中小企业不得不诉诸于民间借贷。然而现有民间信用市场发展极不规范，同时超高的利息使小微企业难以承担，一旦资金链断裂，小微企业不得不关门倒闭，甚至出现老板集体跑路的现象。

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2、利率市场化及金融脱媒背景下，发展小微业务可助银行保持竞争力2010年底，美国小企业贷款（小于100万美元）总额达6522亿美元，占同期商业银行贷款总额的29.0%（表2），而同期我国小企业贷款比例仅占17%。目前，我国银行业收入主要依靠利差，利息收入占到营业利润的80%以上。然而这种盈利模式是不可持续的。一方面，根据国际经验，利率市场化是提高金融运行效率、推进金融自由化的必要手段，央行已明确将在“十二五”期间进一步推进利率市场化，将对银行息差及利息收入产生一定影响；另一方面，随着资本市场的完善，信用良好的大企业将更多利用成本较低的直接融资方式，通过股权或债券融资，金融脱媒现象将日趋显著，银行的议价能力将进一步下降。在这种背景下，商业银行或者选择专注于非息收入或者转向议价能力较低的小微企业。由于小微企业客户分散、融资渠道缺乏，使得供求关系并不平衡，银行有较大的议价能力并可以精选优质客户。根据发达国家经验，小企业贷款利率平均高出大企业贷款利率1.5到2个百分点，能有效保证利差，同时覆盖高风险带来的坏账损失。

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3、国家出台相关政策支持小微企业金融业务发展美国政府支持中小企业的具体举措主要通过小企业管理局（SBA）执行?总体来看，该机构的主要职能可以归纳为三个"C"，即资金提供(Capital)，政府采购合约(Contracts)和咨询服务(Conseling)?小企业管理局通过与银行、信贷机构及其他贷款机构合作的方式向中小企业提供贷款，为中小企业提供担保，推动中小企业与政府签订供应合约，同时积极为中小企业提供咨询服务。我国小企业的政策支持力度也在逐步加大。近年来提出诸多政策支持小微企业贷款。这些政策目前已初见成效，近年来小企业贷款占比稳步上升。根据央行数据，截至2011年12月末，金融机构人民币各项贷款余额54.79万亿元，其中小企业贷款(含票据贴现)余额10.76万亿元，同比增长25.8%，占贷款余额的19.6%。

2.1、利率市场化及金融脱媒背景下，探索“事业部”改革，推出“商贷通”

2.2、遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”原则，提升专业化服务能力

2.3、贷款规模大幅上升，风险可控

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4、“商贷通”带动公司整体业务发展，专业化服务推动中间业务增长，风险管理能力全面提升

3.1、个性化贷款服务推动业绩平稳增长

3.2、依托网络资源及政府平台实现发展，利用政府平台，占据领先地位

4.1、依靠网点规模及定制化服务，成为中小企业客户首选

4.2、优势明显，资产盈利能力强

4.3、高息差，低成本收入比

4.4、积极创新，广泛开展中间业务