今天看到一篇文章《人类的核心是生存和繁衍》,乍一听不以为然,细细品味还真是这么回事儿。
生存和繁衍,好像很低级趣味,但我们奋斗的目的不就是为了更好地生存吗?不就是为了一代更比一代强吗?这,又很高级。
为了这人类核心的诉求,对教育的投入至关重要。
年前“内卷”一词悄然流行,内卷固然给人诸多压力,但教育上的内卷又意味着孩子们整体实力的提升。面对教育“内卷”,你敢不让孩子参与吗?
对孩子教育的投入,就像我们上学时经常听到的那句话,“犹如逆水行舟,不进则退。”拼吧,没有后退可言!
记得我小时候听父母说,等上大学就不要学费了,还每月发钱,毕业后分配工作......等上大学的时候,学费年年长、还不包分配了,但大学还得上!
等孩子上大学会什么样呢?只有天知道,也许学费更加昂贵,也许硕士都很普通,也许孩子要读博士,怎么办?别管那些了,多存点钱总没错!
1、钱往哪里存?
教育金的性质决定必须具备三个特点:
(1)要绝对安全,孩子的教育金不能有任何闪失;
(2)要容易变现,需要用钱时能够立马兑现,容不得半点拖延;
(3)收益尽可能高,在孩子用钱之前,最好能获得持续稳定的高收益。
您可能会想到:银行存款、基金定投、债券、股票、房产等,当然您也可能会想到保险。那么,请您逐一考虑一下,这笔钱存到哪里合适?
银行存款容易被挪用不说,最长也不过5年期,存在着较大的再投资风险,银行存款利息可能会越来越低,不太适合用于储备教育金;
而基金、债券、股票等,有面临极大的风险,偶尔赚个百分之二三十的股民很多,但持续投资十年仍然保持盈利的寥寥无几,显然也不适合教育金;
房产就更别提了,虽然以前二十年中房产保持超高速增值,但在国家鼓励生育的关键时刻,房产这样的拦路虎再想蹦跶就难了,关键还是变现难不符合教育金的要求;
保险就适合吗?答案是不一定!
因为保险有很多很多种,关键是选对保险类型、选对险种!
曾经有父母自以为是给孩子买了教育金保险,结果需要教育金时却根本用不上,这就太坑人了(请参考《您给孩子买的教育金保险,上学时真能领到钱吗?》)。
2、什么保险可以用来储备教育金?
上学能用得上的保险,通常是这几种:
(1)专属的教育年金保险,通常在18-21岁领取大学教育金,在25岁领取婚嫁金,部分可以增加22-24岁硕士阶段的教育金。
优点是专属性强,缺点是收益很低,很多人感觉还不如存银行。
(2)分红型寿险,无论保障25/30年的两全险,还是终身寿险,都不太适合教育金,与孩子需要教育金的年龄不匹配,分红还容易被夸大。
(3)万能险,通过万能险规划教育金还是可行的,但也存在两个问题:一是保底收益较低,如果您准备每年投入的金额比较高,以最低保底收益就能满足孩子的需要可以考虑;二是万能险的收益也容易被夸大:收益率被夸大、计算收益的“本金”容易被误解(是扣除初始费用和保障成本后的账户价值,而非已交保费)。
(4)增额终身寿险(近两年才开始兴起的险种),以灵活领取高“现金价值”来规划教育金,现金价值是白纸黑字写入合同的,不存在一分一毫的差池,安全性无与伦比。
增额终身寿险,没有高收益,但复利收益可长期稳定的接近3.5%(3.49%以上),单利可达5%、8%甚至10%以上。
如果孩子上学时没用完这笔钱,还可以实现一辈子的3.5%复利增值的收益,在利率下行的趋势下,这种无视再投资风险、长期稳定复利增值的方式是独一无二的。
综合来看,非常推荐用增额终身寿险来规划教育金。
3、举例说明增额终身寿险规划教育金
如图所示,0岁男孩,10年缴费,每年10万,缴费期满后现金价值已经达到了120.9万元;
(1)18-21岁每年领取15万,累计领取60万后,现金价值仍然有119.5万;当然也可以每年领取30万,4年后则剩下56.3万;如果上学没有这个钱,现金价值则为182.7万元。
(2)27、28岁每年领取20万,用于结婚等事宜,这样累计领取100万后,现金价值还有106.2万。
(3)假设孩子40岁时,每年领取6万(每月5000),用于父母养老,父母用完孩子领,领取一辈子,孩子100岁时领了340万,现金价值还有101万。
如果一直没有领取,总缴费100万,最终现金价值会累积到3173.7万元!
很容易就能看出来,增额终身寿险非常灵活,可以用于多种用途,还可以保单贷款、隔代投保(爷爷奶奶给孙辈投保)等。
年交保费,可以根据自己的需要和缴费能力,每年可以交1万、2万、10万、50万、100万或更多都可以,现金价值随着保费、年龄、缴费期限等不同而变化,量身定做教育金方案,请私信或留言。
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